华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 北京报道
在我国宏观经济企稳回升的情况，上半年上市银行利润增速整体回升，资产质量总体来说也趋稳向好。不过，《华夏时报》记者梳理青岛银行2017年半年报注意到，该行上半年不良“双升”。数据显示，截至6月末，该行的不良率为1.69％，比上年末增长了0.33个百分点，不良贷款总额15.97亿元，比上年末增长4.09亿元。
对此，青岛银行表示，该行信贷资产质量保持较好水平。同时，在报告期内加大不良资产处置力度，加快诉讼清收进度，且加强对信贷资产质量的动态监控，对不良贷款与逾期贷款定期进行分析等。
值得注意的是，近年来，直销银行是互联网冲击下银行转型过程中布局的重点之一。易观5月的数据显示，有独立直销银行APP的商业银行达到93家。《华夏时报》记者注意到，上线有2年的青岛银行直销银行APP的理财产品严重匮乏，目前仅有一款“小胖挖宝”的理财产品。
业内人士坦言，理财产品单一量少且同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题，这些使得大部分直销银行发展的不温不火。数据显示，截至6月末，青岛银行直销银行用户累计仅为8865户。
上半年不良“双升”
一直以来，商业银行的不良情况备受关注。
数据显示，截至6月末，青岛银行的不良率为1.69%，较年初的1.36%上升了0.33个百分点，不良贷款总额15.97亿元，比上年末增长4.09亿元。上半年该行不良贷款79.93%集中在制造业和批发零售业，且制造业的坏账率从年初的2.19%升至了4.28%，上升了2.09个百分点；最大十家单一借款人贷款总额91.89亿元，占资本净额的38.73%，占贷款总额的9.72%。
对此，青岛银行称，该行经营机构所在的山东地区经济形势下行，不良贷款压力持续加大。银行作为立足青岛辐射山东省内最大的城商行，不断调整区域授信政策，强化授权管理，对风险较高地区适度下调授权额度。
东方金诚首席分析师徐承远此前在接受《华夏时报》记者采访时坦言，除个别大型城商行外，城商行经营区域较为集中，其信贷投放的行业、客户集中度均较高，信贷资产质量受区域经济发展影响较大。
他还进一步分析指出，由于区域经济发展的差异，部分过剩产能集中、经济结构落后地区受经济结构调整影响经济发展面临较大困难，因而所在区域的中小城商行不良贷款暴露较快，资产质量下行压力较大。
值得注意的是，在不良贷款不断攀升的情况，不少银行感受到了坏账是利润的“杀手”，因而选择增加坏账计提来提升拨备覆盖率，进一步应对风险。
“对于银行来说，拨备能够使他们实现以丰补歉，熨平盈利波动。即在盈利较好的年份，多计提拨备（导致当期利润下降），而在盈利不佳的年份，少提拨备，释放利润。因此，最后会得到一张波动相对平稳的利润表。”银行业分析师王剑曾表示。
本报记者注意到，截至6月末，青岛银行净利润12.75亿元，净利润增速1.13%，较去年末15.15%的增速下降。同时，该行上半年计提的规模3.72亿元，贷款拨备率从去年末的2.64%降至上半年的2.57%，不良贷款覆盖率从194.01%降至152.17%。
直销银行理财产品匮乏
这几年来，随着银行对互联网领域的布局提速，直销银行迎来爆发式增长。
来自易观的数据显示，截至5月份，有独立直销银行APP的商业银行共93家，从占比来看，城商行发展独立直销银行app应用更为积极，占比达到62.4%。
一位分析人士曾表示，直销银行对城商行和农商行的吸引力比较大，因为城商行都是在本辖区经营，不允许异地扩张，而直销银行突破了地域限制。
而早在2015年，青岛银行直销银行APP就已上线。不过，《华夏时报》记者注意到，迄今已有2年，青岛银行直销银行APP的理财产品严重匮乏，功能性近乎没有。
网站显示，目前仅有一款“小胖挖宝”的余额理财产品，该产品1元起购，年化收益率4.166%。暂时没有其他基金、保险或者特色的产品，理财功能近乎没有。而另一款产品“小胖米贷”则仍显示为“敬请期待”。
青岛银行2017年半年报显示，报告期末，该行直销银行用户累计仅为8865户，“小胖挖宝”产品累计代理销售仅8.74亿元，其中报告期内销售3.78亿元。
“目前大多数直销银行用户数量较少，活跃度也不高。” 易观方面此前分析指出。
根据易观的报告显示，目前大多数直销银行APP使用率较低，已上线的独立APP中，仅32%可以检测到相关数据，将近80%的直销银行用户数量处于10万以下。
易观方面进一步坦言，目前中小银行的直销银行仍以现有理财产品线上化为主，提供产品主要以现金管理、固收类为主，辅之以金融服务和生活服务，同质化现象严重，仍然摆脱不了传统金融的思维。
青岛银行则表示，持续优化直销银行平台。面向全国范围的互联网用户提供投资理财服务，扩大用户群体；同时，积极践行接口银行理念，充分发挥直销银行在账户管理、资金清算、风险控制方面的优势，与优质的第三方平台展开合作。
至于未来直销银行业务模式的方向发展，易观方面亦分析指出，一是打通资产负债端，提供高收益理财产品以及线上消费信贷产品；二是打造场景化金融，通过品牌／平台合作，拓展互联网化场景，输出支付清结算能力。
非标类资产投资余额降24.66%
值得注意的是，今年来，MPA考核、监管机构对于通道业务的清理以及对于同业业务乱象的整治等均使得部分城商行压缩非标类资产规模。
截至6月末，青岛银行应收款项类投资净额459.74亿元，比上年末减少168.98亿元，降幅26.88%。“主要由于本公司为贯彻宏观调控和监管要求，压缩金融机构理财产品等非标资产所致。”青岛银行半年报指出。
与此同时，数据还显示，今年上半年，青岛银行非标类资产投资余额684.19亿元，比上年末下降223.91亿元，降幅24.66%。
“非标类资产投资下降主要是由于本行积极调整资产结构，降低了投资基金等资产的投资。”半年报指出。
中泰国际的报告中也表示，MPA 监管环境下，青岛银行顺应金融去杠杆趋势，减少同业存单和部分政策性金融债券投资；同时，降低基金、同业理财产品、集合资管计划等非标资产投资。
徐承远日前向《华夏时报》记者坦言，在MPA考核紧箍咒的约束下，短期内城商行非标资产投资规模收缩趋势预计将延续。“压缩非标资产对银行规模扩张将带来不利影响，城商行规模保持中低速增长或成为常态，未来城商行需权衡如何在不同资产中分配资源以实现效益最大化。”他分析。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
近日，国家金融监管局网站信息显示，因“向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费；互联网贷款信息披露不规范、夸大营销”，被青岛监管局罚款人民币五十二万元。
同时，李金增对该行向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费一案承担责任，被监管警告；张从民对该行互联网贷款信息披露不规范、夸大营销一案承担责任，被监管警告。
截至2022年末，青岛银行个人贷款733.80亿元，比上年末减少33.63亿元，下降4.38%；占客户贷款总额的27.28%，比上年末下降4.15个百分点。该行对此解释称，公司按照监管要求减少省外互联网贷款，而个人住房贷款和信用卡业务增长。
互联网贷款信息披露不规范，
近年来多张罚单涉及信贷业务
据国家金融监管局网站信息显示，青岛银行因“向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费；互联网贷款信息披露不规范、夸大营销”，被青岛监管局罚款人民币五十二万元。
与此同时，李金增对该行向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费一案承担责任，被监管警告；张从民对该行互联网贷款信息披露不规范、夸大营销一案承担责任，被监管警告。
值得注意的是，此张罚单并非是该行今年的首罚。今年3月1日，青岛银行三名员工因分别对该行理财产品相互交易调节收益违法违规行为承担责任、违规办理信用卡业务违法违规行为承担责任、个人线上贷款资金被挪用违法违规行为承担责任，而分别被青岛银保监局处以警告处分。
与此同时，今年2月，该行及其多家分行的员工因对个人贷款资金被挪用违法违规行为承担责任、置换贷款管理严重不审慎违法违规行为承担责任等分别被青岛银保监局处以警告处分；今年1月，该行及其多家分公司因个人贷款资金被挪用等多项违法违规行为，被青岛银保监局分别处罚。
事实上，近年来，青岛银行被监管处罚的频率越来越高。据统计，去年，该行共收到至少10张罚单，其中有多张罚单的违法违规事实涉及信贷业务，包括1张605万元的大额罚单。
个人住房贷款增长较往年放缓，
关注类贷款迁徙率上升
“互联网贷款信息披露不规范、夸大营销”是此次青岛银行被处罚的原因之一。
该行在去年年报中披露称，截至去年末，该行互联网贷款余额104.32亿元，其中，消费类贷款40.02亿元，经营类贷款64.30亿元。从地域看，省内贷款余额占比达85.63%，占比较上年末提升25.29个百分点。
此外，截至2022年末，该行个人贷款733.80亿元，比上年末减少33.63亿元，下降4.38%；占客户贷款总额的27.28%，比上年末下降4.15个百分点。针对下降情况，该行对此解释称，公司按照监管要求减少省外互联网贷款，而个人住房贷款和信用卡业务增长。
从个人贷款的结构看，个人住房贷款仍是青岛银行个人贷款最主要的来源。去年，该行个人住房贷款余额464.59亿元，增幅为1.14%。不过，该行也在报告中指出，受报告期内市场需求不足影响，个人住房贷款增长较往年有所放缓。
青岛银行的互联网贷款业务主要采用助贷模式，即通过与第三方互联网平台合作进行导流获客，对部分子产品引入融资性担保公司或保险公司进行增信。
另外，从青岛银行今年一季度业绩情况看，2023年第一季度，青岛银行实现营收30.93亿元，同比增幅为15.54%；实现归母净利润9.1亿元，同比增幅为15.83%。
从贷款质量来看，截至2023年3月末，该行不良贷款率1.14%，比上年末下降0.07个百分点。
不过，该行关注类贷款迁徙率较上年末有所上升，并且上升幅度较大。截至2023年3月末，该行关注类贷款迁徙率为80.9%，较上年末上升37.36个百分点。
多次因理财产品相互交易调节收益被罚，
曾高调宣称理财产品“零破净”
从青岛银行今年1月及3月收到的罚单看，均涉及了理财产品相互交易调节收益违法违规行为。
理财产品相互交易调节收益，是以其他理财产品收益填补某款收益较低甚至收益为负的理财产品，从而使得该产品对外的展示收益率或兑付收益率高于实际数值。
2018年9月，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》指出，商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池理财业务。去年，资管新规正式落地，严禁对资管产品进行保本、刚性兑付等违规行为。
然而，一边是青岛银行因“理财产品相互交易调节收益”被罚，另一边，该行此前还曾高调宣称，截至2022年末，其旗下理财子公司青银理财管理的产品“零破净”。
公开资料显示，自2020年以来，青岛银行还曾与部分资产管理公司、投资有限公司发生多起证券投资基金交易纠纷及委托理财合同纠纷，理财类纠纷亦有所增长。
青岛银行的前身是青岛城市合作银行，2008年更名为青岛银行。2015年，青岛银行在港交所上市，2019年在深交所挂牌上市，是山东省第一家A股上市银行。
青岛银行的第一大股东为香港中央结算（代理人）有限公司，持股比例21.87%；意大利联合圣保罗银行为第二大股东，持股比例17.50%；青岛国信实业有限公司为第三大股东，持股比例11.25%。该行无控股股东、亦无实际控制人。
今年四月，青岛银行迎来两位新任副行长，该行发布公告称，该行董事会同意聘任张猛、张迟红为副行长，二者任职资格均需报监管核准。
