科技日报记者 张蕴
自去年起，数字人民币就成了人们关注的焦点，只要一有风吹草动，就能登上热搜榜。目前，数字人民币已在深圳、苏州进行了内部封闭测试，但对绝大部人而言，它依旧神秘。中国人民银行在11月6日发布的《中国金融稳定报告（2020）》中，指出数字人民币体系尚无正式推出的时间表。
虽然未正式亮相，但有关数字人民币的各种传闻，早已在网上传播开来。数字人民币钱包必须跟手机号绑定、数字人民币不能兑换黄金和外币、数字人民币将替代第三方移动支付……这些消息到底是真是假？本报记者专访相关权威专家，为读者澄清关于数字人民币的认知误区。
传闻一：数字人民币钱包要跟手机号绑定？
真相：并非必须绑定，只是一种认证形式
中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在接受媒体采访时表示，数字人民币账户并非必须和手机号绑定，只是利用手机号开立数字人民币钱包，以便接收验证码等认证信息，今后可能会出现其他认证形式。
“数字钱包是存放数字人民币地址和密码的管理软件或管理应用软件。”中国社会科学院投融资研究中心主任黄国平在接受科技日报记者专访时表示，开立数字钱包，需要能体现身份唯一性的标识信息；只要能够成为唯一身份的标识，都可以用来开立数字钱包，手机号只是这类标识信息中的一种。今后也可能会用护照号、指纹等具有唯一身份标识的信息，来开立数字钱包。
传闻二：数字人民币不能兑换黄金和外币？
真相：目前数字人民币能兑换黄金和外汇
最近，关于“深圳地区二手房交易被迫接受数字人民币，还不让兑换黄金与外汇”的消息，在网上被疯传。对此，穆长春在公开场合回应称，这纯属谣言，纸钞能买的东西，数字人民币也能购买。
“在试点阶段，为了吸引更多人使用数字人民币，政策可能会宽松一点，允许数字人民币兑换黄金和外汇，我们可将其视为一种短期激励手段。”黄国平说。
不过，在黄国平看来，从长期角度来看，未来数字人民币自由兑换黄金和外汇的可能性较小。“数字人民币是纸币的数字化，纸币承载的功能，数字人民币都具有，而纸币没有的功能，数字人民币也没有。既然纸笔不能购买黄金和外汇，那么数字人民币大概率也是不可以的。不过，既然现在数字人民币还未正式推出，相关政策还在研究讨论中，究竟是否能够兑换，最终取决于国家货币政策、外汇政策。”
传闻三：数字人民币将替代第三方移动支付？
真相：一个是钱一个是钱包，二者不在一个维度
微信支付、支付宝支付的出现，为百姓带来了全新的支付体验，随手一刷，轻松消费。而数字人民币的出现，令不少年轻人认为，它将会取代微信、支付宝等现有移动支付方式。事实真是如此吗？
穆长春表示，微信、支付宝和数字人民币，三者不在一个维度。微信和支付宝是金融基础设施，是钱包；而数字人民币是支付工具，是钱包里的钱。电子支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的，是人们在商业银行里存储的货币。数字人民币发行后，大家还可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的钱，增加了数字人民币。
对此，黄国平表达了自己的观点。他认为，国家推出数字人民币的目的，并非要取代微信和支付宝，数字人民币将成为电子化支付的重要补充，但在技术上新的支付体系确实存在着替代现有支付体系的可能性。
“现在用微信、支付宝等工具进行支付时，我们的很多个人信息，都有可能被这些第三方支付平台获取。但如果换成用数字人民币进行交易，个人隐私则不会被支付宝、微信等第三方支付平台获取，进而保证双方在匿名情况下进行交易，确保个人隐私不被泄露。从长期来看，新的支付手段必定比现有移动支付工具更具优势，因此存在替代的可能性。不过短期内来看，由于数字人民币尚处于试点阶段，其在技术上能否兼顾安全与便捷、技术体系能否保证正常交易还有待进一步验证。”黄国平说。
传闻四：数字人民币将彻底替代纸币？
真相：短期不会，但未来是趋势
数字人民币呼之欲出，很多人觉得，数字货币来了，纸币就要彻底退出历史舞台了。
有关专家认为，数字货币不可能完全取代现金。至少从目前来看，还存在一些技术上的限制。另外，由于用户习惯不同，不是所有人都习惯这种支付方式，比如一些年纪大的人可能就不接受数字货币。
对此，黄国平认为，理论上来说，几年内数字人民币替代不了纸币，但或许十年、二十年后，数字货币终会替代纸币。
“与传统纸币相比，数字货币具有诸多优势。其具有环保、高效、安全等特性，数字货币发行成本几乎是为零，而纸币发行印刷成本却很高。”黄国平说，数字人民币一旦组建起成熟的发行体系，从1亿元增发到10亿元，只需敲敲键盘。而纸钞则需要印刷，并且损坏回收也需成本。
“从政策、法律角度来看，数字货币和纸币的地位是平等的，它们可以自由兑换。但从技术发展趋势来看，电子货币替代纸币是大势所趋，这也是各国未来发展的潮流。”黄国平说。
【延伸阅读】关于数字人民币，你需要涨知识
数字人民币，是由中国人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
怎么用数字人民币呢？
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在使用数字人民币时，不开立银行账户或者支付账户，只要装上数字人民币钱包，就能使用。不仅如此，数字人民币使用最新的双离线技术，即使在手机没有信号的情况下，依旧可以使用。只要装有数字货币钱包的手机，在一起碰一碰，就可以方便地完成转账或者支付。
那么，我们究竟何时才能用上数字人民币？
“数字人民币目前还处在试点阶段，何时能被推广和普及，还是未知数。在试点过程中，数字人民币也许会出现技术和安全方面的问题，如果这些问题能被解决，就有全面推广的可能。”黄国平说。
数字人民币给普通百姓会带来哪些福利？
黄国平认为，数字人民币具有很多优势。“它绿色环保、交易便捷，不仅支持在线交易，也可以离线交易，而且安全稳定。中国人民银行推出的数字货币，有国家信用背书，具有法偿性，币值稳定。”他说。
中国银行研究院研究员郝毅认为，首先，数字人民币属于法定货币，具有无限法偿能力，可以有效打破现有的交易壁垒。其次，数字人民币有助于统一支付标准，构建统一标准的金融基础设施，减少因为标准不统一、交易壁垒造成的资源浪费，节约交易成本。
数字人民币已开启试用模式 兑换免费可无网络支付 青岛已进入后续试点“大名单”
数字人民币，是当下金融圈和移动支付领域里最火热的“关键词”之一。近日，央行公布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，完善了人民币管理规定，提出人民币包括实物形式和数字形式，这将为发行数字货币提供法律依据；此外，深圳市联合央行开展数字人民币红包试点，5万市民共享1000万元数字人民币红包……这种种迹象表明，数字人民币离我们越来越近了。数字人民币和纸币有何不同？跟支付宝与微信等移动支付有啥区别？什么时候可以在青岛进行试点？本篇理财周刊为你一一解析。
/ 热点 /
数字人民币开启“试用模式”
“嘀”，深圳市民陈先生前不久通过数字人民币完成了扫码付款，在率先体验数字人民币的行列中，他是5万名“幸运儿”中的一个。记者了解到，近日，作为央行推行数字人民币的4个试点城市之一，深圳市政府和央行联手，通过“抽签”方式在191万余名申请者中选出5万人，将面值200元的红包发放到个人数字人民币钱包，有效期之内可在指定商户消费。参与活动的商户涵盖餐饮、超市、加油站、地铁交通、百货公司等多个领域。
深圳市相关部门发布的数据显示，在近一周的体验期内，实现人民币数字红包交易62788笔，交易金额876.4万元。据了解，此次深圳数字人民币红包可以通过条码支付和基于近场通信技术（NFC）的非接触式支付两种方式使用，手机“扫一扫”或“碰一碰”便可在毫秒间完成支付。
今年以来，央行数字货币试用脚步加快，目前数字人民币已在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。与此同时，数字货币的发行也得到法律支持。央行最近公布《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，完善了人民币管理规定，提出人民币包括实物形式和数字形式。同时，明确任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，这将为发行数字货币提供法律依据，并防范虚拟货币风险。
【解读】
数字人民币和纸币将长期共存
数字人民币渐行渐近，它与纸币有什么不同？记者了解到，除了形态不一样，二者没区别，但数字货币不可能完全取代纸币。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春此前表示，数字人民币和纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买，纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换。这是因为，数字人民币是由央行发行的数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性。
既然数字人民币和纸币现金一样，而且使用起来还更方便，那么会不会很快取代纸币现金？穆长春表示，数字人民币的发行是市场化的，百姓需要兑换多少，数字人民币就发行多少。只要老百姓有使用纸钞的需求，央行就不会停止纸钞的供应。值得一提的是，数字人民币和纸钞不是替代关系，二者将长期共存。
【释疑】
与支付宝微信不存在竞争关系
在移动支付领域，支付宝和微信支付是当下最火的两种移动支付方式，那么数字人民币和微信、支付宝有何不同？记者了解到，因为数字人民币具有方便快捷的支付方式，让一些网友觉得，和支付宝、微信支付差不多。还有网友则认为，数字人民币的出现，将“干掉”微信与支付宝。
实际上，二者各不相同，是“钱”与“钱包”的关系。穆长春表示，微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上。微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。一个是钱，另一个是支付工具，相当于钱包，完全性质不同的两个东西，看起来没有可比性。
至于竞争，目前也是不存在的。穆长春表示，数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝进行支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。同时，腾讯和蚂蚁各自的商业银行，即微众银行和网商银行也属于运营机构，所以和数字人民币不存在竞争关系。不仅不存在竞争，数字人民币的发行还要各方共同努力。
【亮点】
数字钱包没有网络也可支付
数字人民币还有哪些优势？记者了解到，数字人民币的一大优势是兑换免费。经常使用互联网移动支付的市民可能知道，通过第三方支付提现是需要手续费或者服务费的。而好消息是，数字人民币兑换则是免费的。
据了解，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。没有流通费和服务费，用起来更实惠。
数字人民币还具有多项支付宝、微信支付不具备的优势。比如，用支付宝、微信支付还需要网络，用数字人民币支付不用网络，手机有电“碰一碰”就行。如果两个人的手机中都装有数字钱包，只要手机有电，即使没有互联网，两者之间的联系也会很紧密。手机可以将一个人的电子钱包中的数字货币转移给另一个人，这是双重脱机状态。
【进展】
青岛进入后续试点“大名单”
商务部印发的一份通知，让青岛与数字人民币有了“交集”。
8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区、中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。值得关注的是，在《方案》中，青岛被列入全面深化服务贸易创新发展试点，将承担方案中122项“试点任务”中的一部分。方案同时明确试点期限为方案批复之日起3年。虽然青岛并非数字人民币首批“尝鲜”试点的地区，但显然已经进入了后续试点的“大名单”之中。事实上，央行在2020年下半年工作电视会议中就指出，上半年已实现法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。显然，数字人民币离青岛市民越来越近了。
/ 理财热线 /
理财公司失联3万元打水漂
投入3万元购买高收益理财产品，快到期时投资公司却意外 “跑路”，公司经理与业务员相继“失联”。近日，市民王女士拨打早报理财热线82933232诉说烦心事，她在立达融资租赁（深圳）有限公司青岛分公司先后投入3万元，本以为可以安享收益，公司却已人去楼空。目前，王女士已到公安机关报案。
“2018年，我开始买他们家的理财产品，起初投了1万元。到2019年我又投资了2万元，这下3万元连本带利都打了水漂。 ”72岁的王女士拨打早报理财热线告诉记者，2018年12月，在朋友的推荐下，她购买了立达融资租赁（深圳）有限公司青岛分公司的理财产品，5%左右的收益让她觉得合适。 2019年8月，在公司业务员的建议下，王女士又投资了2万元，令她意想不到的是，这是她与该公司的最后一次资金往来。 “这钱真是有去无回，今年5月份的时候，公司业务员通知我，说公司资金无法周转，很快就要面临解散，我投资的钱一时半会也拿不出来了。 ”王女士告诉记者，她的理财产品今年7月份到期，而5月份时业务员让王女士提交了购买理财产品的合同复印件，留下基本信息与联系方式后便让她在家等信。当时业务员说 “这钱恐怕是拿不回来，我们只能尽可能给您想办法”，那时她还抱有一丝幻想。可等7月份时仍然杳无音信。王女士告诉记者，如今该公司总经理、业务员相继失联，电话除了关机便是忙音，而位于市北区鲁邦广场的该公司也已经大门紧闭，让她要钱无门。
理财公司“跑路”，市民如何维权？记者咨询律师了解到，王女士应尽可能多地搜集证据，包括与公司签订的投资协议、转账凭证、资金往来情况等，有关该公司的相关资料。在能联系到对方的情况下，可协商解决。如果无法取得联系或协商无果，可到公安机关报案。目前，王女士已经到派出所报案。
理财遇难题快告诉我们
早 报 理 财 热 线 （0532 -82933232）持续开通，您的理财烦心事、投资难题有地方倾诉啦。有些理财产品夸大收益、保单出险理赔难、接到“股神”荐股短信……这些都是市民在理财过程中可能遇到的各种 “坑”。无论您是在银行、保险还是证券机构遇到虚假营销的金融产品，还是遇到某些霸王条款让您不满意，都可以拨打理财热线电话寻求帮助。也可以发邮件（邮箱为zbjjb@163.com），还可关注“早报第一理财”微信公众号（zbdylc）并留言。同时也欢迎大家提供投资理财新闻线索，揭露理财新骗局，讲述投资新故事。（本版撰稿 观海新闻/青岛早报记者 杨博文）
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责任编辑：李慧
2022年9月2日，人行数研所所长穆长春在“中国国际金融年度论坛”上发言表示，数字人民币智能合约应用场景广泛，可降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。目前数字人民币智能合约已在政府补贴、证券行业、零售营销等领域成功应用，有效解决特定资金领域痛点难点。工商银行积极应用区块链、智能合约技术，同业首创独立、开放的数字人民币智能合约平台，与合作方在政府补贴监管、证券行业、预付消费、供应链金融等领域开展场景创新，探索有别于传统支付路径的新商业模式，打造智能金融新生态。
一、数字人民币拥抱智能合约的必要性与优势
智能合约并非来自数字人民币的新概念，最早由美国科学家尼克，萨博在1995年提出，其含义是以计算机代码形式记录合同当事人承诺履行的义务，并在约定条件下由特定代码实现强制履约、自动执行。数字人民币通过加载智能合约，充分发挥智能化特性，加速推进数字人民币可编程化、智能化。
1. 智能合约促进数字人民币支付模式创新
智能合约类比纸质合同，具备一致性、可观察、隐私性、可验证、法律自强制等特性，与商业合同文本保持一致，可在不依靠法律强制力的情况下预防和惩罚违约行为。通过与数字人民币相结合，可应用于条件支付、约时支付等复杂场景，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可临时“锁定”并根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进支付模式创新。例如预付卡是一种典型的智能合约，消费者在购买预付卡并完成支付后，基于智能合约钱包（对公子钱包）加载智能合约，实现对整个钱包资金、信息处理的规则控制，全过程无需人工介入，完全自动化执行处理，确保按实际消费情况释放资金给商户，有效解决现有预付式消费维权难、追偿难、监管难等痛点难点。
2. 数字人民币加载智能合约具备信任互通优势
数字人民币主要对标M0，作为央行对社会公众的负债，具有法偿性，兼具账户、准账户和价值特征，通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，具备可信互通优势。一是具备信任优势，智能合约的开发与运行都在可信执行环境中进行，全过程不受外部因素干预，通过合约虚拟机确保数据合法性，保证智能合约的自强制性，且通过签名验签机制或基于区块链共识机制，确保合约执行代码不被篡改，实现合约执行符合合约参与各方的意愿。二是具备互通优势，在双层运营架构下，人行负责搭建数字人民币智能合约生态服务平台，并制定下发配套的业务规范、技术标准；各运营机构搭建合约运行环境，通过与人行对接，为生态各方提供参与者准入、合约产品部署、合约模板等智能合约基础服务能力；智能合约商业服务平台（如美图、京东等）通过与运营机构银行对接，为企业和消费者提供智能合约商业服务，共建智能合约生态。
二、首创数字人民币智能合约平台，提供强大动能支撑
工商银行作为最早布局智能合约的运营机构之一，首创独立、开放的数字人民币智能合约平台，加快探索智能合约在抗疫资金发放、财政补贴监管、证券行业等领域的创新应用，推动金融市场健康高效发展，保持同业领先优势。
1. 总体思路
数字人民币智能合约平台遵循人行标准规范，通过与人行智能合约生态服务平台对接，实现合约配置、合约部署、合约存储、合约执行的全流程管理。一是以合约虚拟机为内核，创新研发合约加载器和业务触发器，实现合约动态发布和程序可信执行，确保合约运行环境稳定；二是以行业标准模板为抓手，推出定向支付、定向分账、预付卡等合约模板种类，提炼资金来源、资金去向、资金触发、合约操作、合约有效期等合约参数，支持按照产品需要和场景特征灵活化配置组装；三是以生态场景输出为目标，面向同业及合作方客户输出资金定向支付、智能分账、冻结解冻等API接口，为合作方客户提供智能合约模板能力，支持合作方场景创新，同时满足各市场主体低成本、快速接入数字人民币的诉求。
2. 总体功能
合约模板创建。平台面向第三方开发者提供合约开发IDE，包括工程脚手架、合约开发SDK、合约测试等工具包，对标DevOps持续集成流程，将合约模板开发流水线纳入项目版本流水线，实现智能合约开发、编译、测试、审核、交付等流程自动化。
合约配置管理。平台支持合作商户按场景需要选择合约模板，输入资金来源、分账金额、支付限额等合约参数，同时支持企业及个人客户通过工商银行或合作方渠道完成合约签订，在合约运行时调用运营机构提供的支付转账接口完成账务处理。
合约智能监控。平台展示智能合约全景大屏，对合约模板、合约场景、签约客户、交易笔数、交易金额等交易数据实时监控。当发生合约执行、终止、撤销时，系统自动对资金来源及去向自动监控与预警，降低因合约执行异常出引发的业务风险。
身份多样性识别。平台支持支付密码、短信验证码、Token、人脸识别、二维码等多样化的身份鉴权方式，为客户提供满足线上线下多渠道、软硬件多介质的智能合约钱包支付鉴权服务。
三、共建数字人民币智能合约场景，打造智能金融新生态
工商银行高度重视智能合约产品的研发和推广，依托数字人民币智能合约平台为支撑，坚持开放开源，联合各市场主体，深入挖掘证券投资理财、商户受理清分、专项资金监管、商业预付款等领域的创新应用，推动行业合规发展，共建数字人民币生态体系。
1. 首发证券投资理财，入围首届资本市场金融科技创新试点
为满足证券行业客户多样化的投资需求，提升客户投资体验，工商银行联合银河证券实现数字人民币购买场外理财产品全线上便捷开户、7*24小时随时下单、赎回分红至指定数字钱包。客户购买理财产品交易确认后，运营机构根据智能合约完成客户个人钱包到银河证券专用对公钱包的资金扣划。银河证券专用对公数字人民币钱包收到客户资金后，只能按照合同约定和数字人民币合约规则，将资金划转至三方存管汇总账户完成资金交收，防范资金挪用风险。本次数字人民币在银河证券的首发应用，荣获第二届首都金融创新激励项目“金融创新成果”一等奖。
2. 上线商户智能收款，拓展数字人民币受理能力
落地数字人民币智能收款场景，利用伞形钱包便捷开立、可加载智能合约等特性，为商业银行、支付收单机构、互联网平台等市场主体提供资金分账、资金结算、手续费结转、一笔入账、灵活计息等智能金融服务，既支持点到点支付、又支持按周期延迟结算，满足收单商户及其二级商户快速受理数字人民币收款需要。截止目前，已开通90家分行，累计推广商户超400万家，助力分行快速抢占数字人民币支付受理市场。
3. 投产四川土地流转款，保障专项资金专款专用
工商银行联合华川集团成功试点四川村集体土地流转款项目，实现全国首笔农户专项资金B2B定向发放，工商银行根据合作方提供的合约规则，在数字人民币智能合约平台上定制资金发放规则，发放当地农户的种植服务报酬。当村集体收到该笔专项资金，只能按照合同约定和数字人民币合约规则，将指定金额发放给指定农户，保障了土地流转款、种植服务收入、惠农补贴资金等各类农民专项资金的专款专用，杜绝专项资金截留、挪用情况发生。
4. 发行美团预付卡，助力银行新零售模式创新
为美团提供数字人民币预付式消费服务，成功发行在美团APP线上电商消费场景使用的预付消费服务卡片，将消费者预付资金按照智能合约保护在数字人民币钱包中，并按实际消费情况逐笔释放给商户，解决商户和消费者的信任问题，降低商户挪用资金、损害消费者权益的风险。同时建立购卡、充值、消费、退货、赠予、退卡的全生命周期管理能力，客户通过元管家小程序查看卡片信息并完成消费，按合约约定享受折扣优惠，方便用户便捷使用，切实保障消费者合法权益和财产安全。
四、未来展望
工商银行将遵循人行有关数字人民币智能合约生态建设理念，坚持开放和开源，持续完善数字人民币智能合约平台，赋能数字政务、企业经营、普惠民生领域场景创新，依托其强大的履约及资金监管能力，提升数字人民币金融服务及金融普惠水平，有效防范金融风险，构建智能金融生态圈，在服务实体经济高质量发展中引领行业数字化转型。
