华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 吴敏 北京报道
2023年，中国经济持续回升向好，GDP超过126万亿元，比上年增长 5.2%。宏观经济的稳健发展，带动保险业实现明显复苏，2023年实现原保险保费收入5.12万亿元，同比增长 9.14%。
4月23日，元保集团携手清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联合发布的《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》也印证了这一增长趋势。数据显示，2023年，保险消费稳健复苏，半数消费者的家庭年保费支出在8000元以上，未来超六成消费者的保费预算在8000元以上，保费规模有望进一步提高。
谈及保险市场增长的内在动因，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，经济增长带来的保障需求增加，人口老龄化和家庭结构变化带来的养老、医疗保险需求增长，都是关键所在。“中国保险业将继续受益于经济发展和人民日益增长的风险意识，成为支撑经济稳定和社会安全的重要力量。”
“三高”人群是储蓄险购买主力
《报告》显示，消费者健康风险保障意识居首位，其中重疾险是2023年持有率最高的产品，有60%的受访者持有，并以高收入、高学历、高城市等级的“三高”人群为主要群体。未来，重疾险还将逐步向更为广泛的群体下沉。除重疾险外，商业医疗险、惠民保等健康险产品持有率也较高，分别为44%和30%，且未来仍有较大增长空间。
此外，老龄化加剧令社会保障体系承压，消费者的养老焦虑带动了商业养老险和长期护理险的购买热情。《报告》显示，商业养老险在未来计划购买的险种中，排名第二。当前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁的年轻人计划购买商业养老保险的比例最高，养老焦虑开始呈年轻化趋势。
但在清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心原研究负责人朱俊生看来，我国养老保险供给仍不足。他向《华夏时报》等记者表示，行业要积极拓展老年保险市场，提供包括养老、健康在内的全面保障和服务。一是要充分发挥保险业长期确定性保障、分散长寿风险等优势，提升长期养老资金的投资收益率，积极参与养老金融市场。二是要全面拓展老年带病体医疗险，为老年人群体提供保障。三是要推动产品与服务结合，促进构建“医、药、险”融合的养老服务体系，推动“健康险+健康管理”。四是要秉持全生命周期理念应对人口老龄化。
中老年人的护理需求亦增长明显，当前高收入的中老年人群更偏好长期护理保险，未来预计更多三线及以下的中高收入群体会选择购买。保险行业应加快探索“适老化”产品服务的创新，丰富针对老年人群的产品供给，提高老年人的保障广度和深度。
受利率下行的影响，保险长期锁息的确定性保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。在2023年新签保险产品中，储蓄型保险排名第六；在计划购险中，储蓄型保险排名上升至第四，有较大增长空间。
《报告》指出，当前“三高”人群是储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的年轻人群拓展。而收益稳健，是消费者在购买储蓄型保险时最看重的因素。
“不婚化”“少子化”使得中国家庭结构呈小型化趋势，家庭抵御各类风险的压力陡增。不同年龄、不同收入群体，通过保险抵御风险、寻求保障的需求愈发多元化，个性化。一些过往偏小众的保险，开始受到特定人群的青睐。
2023年，自然灾害在一些地区时有发生，令消费者开始关注到家庭财产保险在缓解灾后经济压力方面的功能。《报告》显示，家庭财产保险在未来1-2年消费者计划新签的保险中排名第三，随着财产风险意识的逐步普及，家庭财产保险的需求也将从二线城市向三线及以下城市延伸。
宠物在人们生活中的重要性不断增加，宠物险开始兴起。根据《报告》，当前27%的养宠人配置了宠物险，以年轻的女性消费者为主；未购人群中35%的人计划购买，未来更多一线城市的中年人愿意买单，且男性消费者的购买积极性显著提高。保险机构精准感知和分析不同客群的多元化需求，推出有针对性的产品+场景覆盖，从而挖掘长尾需求，实现多元化增长。
线上购险将反超线下
除小众险种之外，面对同一款保障类型产品，细分客群的需求差异也愈发显著。20-30岁人群在选择保险时，主要看重“性价比高”；31- 40岁人群看重“产品保障范围大”；51-60岁人群看重“参保门槛低”。这对于保险行业的启示是，只有深刻洞察投保链路的核心决策点差异，优化产品和服务的差异化定位，将令产品实现跨越式发展。
担心理赔困难或被拒和看不懂保险条款，是消费者近两年最核心的困扰。显然，理赔环节对于互联网保险消费者的购险决策非常重要，但智能化理赔正在缓解这一困扰。
《报告》显示，智能化理赔是消费者感知最强的技术，71%的受访者认为智能化理赔提升了售后体验。当前，有线上理赔经验的消费者中，超八成对理赔满意。伴随大模型技术的深入应用，消费者对理赔的困扰有望进一步消除。
目前，大模型技术在中国保险行业的落地探索已初显成效，在客服、营销和理赔等场景中已有较好的应用案例。以元保为例，在理赔审核流程引入大模型后，单张医疗单据信息采集时间降至0.2秒， 线上一次性审核通过率达97%，推动理赔决策速度提升50%。此外，元保结合了大模型的客服机器人，拥有了更强的理解力、表达力和专业力，能以更通俗易懂的语言解决复杂的专业问题，将问题解决率大大提升。
元保集团创始人兼CEO方锐认为，2024年，AI大模型将在中国保险行业加速落地实践。未来，“人工+大模型服务”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及度。
在购险渠道方面，传统保司线下网点和代理人渠道仍是当前购险首选。但相较于2022年，2023年各年龄段消费者的线上购险率普遍提高，线下购险率均有降低。消费者的收入越高、学历越高、城市等级越高，越倾向于在线上渠道购买保险。
元保集团创始人兼CEO方锐向《华夏时报》等记者表示，当前中国经济正处于转型升级的关键时期，经济换挡尤为需要保险业的保驾护航；同时，人口结构正在发生深刻变化，老龄化、长寿化、少子化的趋势促使家庭更加注重保险资产配置；在科技领域，以大模型、AIGC为代表的人工智能新突破，为保险行业打开了智能化的新大门。“我们必须敏锐地把握时代的脉搏，乘势而上，将经济、人口、科技三大势能转化为推动保险行业发展的强大动能。”
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
杨冰工作不满5年,月入近7000元。“单身,住在父母家,暂时没有房贷负担,但增收乏力。想想今后,交女朋友、结婚、买房、生娃,处处都离不开钱。”他说。
财富焦虑,是经济社会快速发展中人们观念受到一定冲击后产生的心理紧张状态。我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。财富焦虑恰恰是社会主要矛盾在公众心理上的投射。
25岁的周慧刚生完孩子,家庭支出仅靠丈夫每月1万多元工资支撑。“上有老下有小,钱不够花。”周慧说,她参加了某财商教育机构收费12元的“小白”课程,进入后半段后,老师开始展示过往学员的收益案例并推荐付费课程。“看到那么多学员通过学习实现了资产增值,我心动了。”最终,她通过分期付款购买了价格近万元的理财课程。
收入水平在提高,积攒的财富反而缩水了;工作节奏在加快,财富差距反而扩大了。面对上涨的物价和高房价,一些年轻人感到手头的钱不禁花,财富焦虑逐渐成为一种普遍的社会心态。
释放财富焦虑
财商教育并非洪水猛兽,要增强居民和家庭的金融健康意识,加强金融教育顶层设计,帮助老百姓守住“钱袋子”。
财商教育行业监管体系亟待确立。白皮书指出,财商教育行业呈现教育和金融双重属性,运行方式具有线上和线下相结合的特点,教培目标兼顾私人和公益性质,这导致财商教育行业监管归属模糊,监管主体不明。业内人士认为,要明确行业监管归属,制定相应政策和规范,可借鉴欧美经验,将财商教育纳入教育体系,细化财商教育内容,并针对可能涉及的理财产品推介业务,建立资质审核制度。
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促进社会公平,优化收入分配,增强年轻群体对未来生活的信心,是释放财富焦虑、规避财商教育陷阱的治本举措。
在消费主义盛行的网络空间,自媒体不断渲染“一夜暴富”,加剧了人们的焦虑情绪。要加快建立惠及全民的社会保障体系,畅通向上流动的公平渠道,让每个人都有稳定的生活预期。同时,还要维持物价稳定,拓展理财空间,增加民众财产性收入,不让居民财富缩水。
（刊于《半月谈内部版》2022年第4期）
