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大家好，我是一本正经的吐槽君。
新鲜的大瓜出炉~
工行的“鹏华聚鑫1号”固收理财产品，暴雷了！
100万起投，固存6个月，预计年化收益4.1%，被爆出有巨额亏损，可能只会退还60%的本金。
看到这个消息的时候，我的感慨和上次某奔汽车传出质量问题时是一样的：
工行太厚道了，不坑穷人啊，专坑有钱人，贫穷又帮我躲过一劫……
咳咳，开个玩笑哈~
很多朋友可能会纳闷，“固收理财”不是保本理财么，为什么还会暴雷呢？银行理财以后还敢买么？
话不多说，开冲！
一、工行暴雷始末
在2020年2月不起眼的一天，工行推出了一款不起眼的固收理财产品。
为什么说不起眼呢，因为这款理财产品真的是……平平无奇。
低风险型投资，起投线非常高足足有100万，固定期限6个月，预计收益率只有4.1%，风险评级为R3级（较低风险）。
对理财稍微有些常识，或者之前买过理财产品的朋友都知道，这款产品的收益率真的不算高。
再配上较高的起投门槛和超强的运作团队（鹏华基金），乍看起来就是一款专供高净值人群的保守理财产品。
但万万没想到，出事了……
从8月14日开始，鹏华资管连发三份通告，基本内容就是：
出了点小问题，准备提前兑付——资产回款需要一定时间，等我40天——我们正在努力兑付，保障投资者利益。
三连通告之后，就是工行发布的几则声明，基本内容用大白话翻译过来就是：
产品出问题了，现在兑付只能拿回60%的本金，R3虽然是低风险等级，但也是有风险的嘛~
哎，你别急嘛，Plan A接受不了，我们还有Plan B嘛。
今年先兑付50%的本金，另外48%的本金转为工行理财，2%的本金作为理财收益，1年后到期再兑付。
本金起码拿到手了，是不是没有那么难受了？
先放低你的预期，最后再以“大行责任感”力挽狂澜，把你本金保住了，不得不说这一手玩的真的挺溜。
虽然投资者不满意是肯定的，但基本都无奈的接受这个Plan B了。
PS：关于这次暴雷的内幕，一直是众说纷纭，也不乏很多阴谋论的论调，这里就不写出来了，一是我从来都是有实锤才写，二是怕律师函警告，哈哈哈~
二、银行理财还安全么？
再说回开头那个问题，很多朋友会把“固收理财”和“保本理财”画上等号。
但其实固收理财的全称是“固定收益产品”，是指按事先规定好的收益率获得投资收益。
这类产品大部分确实是低风险产品，但大部分不等于全部，低风险也不等于无风险。
举个很简单的例子，很多P2P产品都是固收理财产品……
所以“固收理财”和“保本理财”完全是两码事，风险需要看具体理财产品而定。
而关于理财的风险，其实是有一套比较完善的分级的：
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
可以看到我们平时见到的银行理财产品，其实基本是R2和R3产品，风险都是比较低的。
但还是那句话，风险低并不代表没有风险，这次暴雷的“鹏华聚鑫”就是R3分级的较低风险产品，该暴雷还是会暴雷。
另外很多朋友都会纳闷：为什么银行的理财产品没有R1类绝对保本的产品呢？
这是因为在2018年4月27日，证监会等4部联合发布了资管新规《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。
新规中明确指出：不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。
所以除了存款以外，其他的银行理财产品都是存在不同程度风险的，闭着眼睛买银行理财是绝对不可取的。
且不说这次的暴雷，上次闹得人尽皆知的“原油宝”还没过去多久呢……
所以长点心吧！
三、旱涝保收的理财还有么？
银行理财产品都不保本了，那现在还有无风险的理财产品么？
当然有！
国债、银行存款（50万以内）和年金类保险都属于无风险的理财产品。
国债的话不用多说，妥妥国家兜底。
银行存款的话（不是银行理财产品哈），受《存款保险条例》保护，只要实际金额低于50万，就可以获得存款保险的赔付。
换句话说哪怕银行破产了，只要你的存款没有超过50万，就100%可以拿回你的存款。
当然无论是国债还是银行存款，目前面临的主要问题就是：日益下行的收益率。
目前收益率最高的十年期国债，已经快要跌破3%的大关，银行存款就更不用说了，低到没脸见人。
所以目前能打的还是要看保险类的理财产品。
目前大家主要接触的保险类理财产品分为五类：万能险、分红险、连投险、年金险和增额终身寿险。
这里需要注意的是，这五类产品中，真正保证收益的只有两类半。
年金险和增额终身寿险是100%保证收益的，而万能险只有保底收益是保证的，浮动收益就得看天命了。
当然增额终身寿险和年金险的优势是需要时间来发挥的，以目前我最推荐的年金险如意享七金版来说：
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
越往后收益越高，别看IRR只有4%多，换算成年化单利轻松超8%。
而且这一些都是100%安全的，保本保息，合同约定多少就领取多少。
剩下的事情只有努力的长寿一点，多领几年的年金了~
对于保险类理财产品感兴趣的，可以戳下面的链接补课：
· 增额终身寿险推荐：《100%可以理赔的保险，后年金险时代的新选择》
· 年金险推荐：《和社保一样每年递增养老年金，信泰如意享》
· 基础险种知识：《同是理财工具，增额终身寿、万能险和年金险有何区别？》
· 收益计算方法：《如何挑选一款优秀的理财险？用IRR盘它！》
哦，对了！
分红险和连投险，听我一句劝，没点本事最好别碰……
四、写在最后
说实话，感觉我们80后和90后确实有点被针对的意思。
高考、房价、非典这些就不说了，现在连理财都这么难……
以前人们提防一下庞氏骗局就好，现在连银行理财都开始暴雷了，有种累觉不爱的赶脚。
不过好在还有靠谱的年金险和增额终身寿险在，抓紧时间了解一下这两类产品吧！
最后，上周闲聊我也提到了保司“开门红”的事情。
还是那句话，提高警惕，不要被销售话术里的超高收益迷了眼！
如果有想了解的产品，也可以在吐逗保的后台留言，我和逗逗酱会挑选几个大家感兴趣的开门红产品测评一下。
我是理财达人吐槽君，爱你们！
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