一、什么是非法吸收公众存款
非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法规非法吸收公众存款或变相吸收公众
存款
，扰乱金融秩序的行为。一般包括吸收公众存款和变相吸收公众存款两种，其中非法吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动；所称变相吸收公众存款，是指未经中国人民银行批准，不以吸收公众存款的名义，向社会不特定对象吸收资金，但承诺履行的义务与吸收公众存款性质相同的活动。
二、常见形式
（一）以高额付息方式吸收不特定公众“存款”
（二）以筹集发展资金为名向不特定公众“借款”
（三）不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金
（四）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金
（五）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金
（六）不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金
（七）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金
（八）不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金
（九）不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金
（十）以投资入股的方式吸收社会公众存款
（十一）以委托理财的方式非法吸收资金
（十二）利用“会”、“社”等组织非法吸收资金
（十三）以“认购商铺使用权”和“内部职工集资”的名义吸收公众存款
（十四）以加盟补贴名义吸收公众存款
（十五）以投资经营项目为名吸收公众存款
（十六）以收取广告位代理订金的名义变相吸收资金
（十七）以办理预存卡形式吸收公众存款
（十八）以发展代理商为名吸收社会公众资金
（十九）假借销售商品名义吸收公众资金
（二十）以销售商品房、商铺提供担保等名义吸收公众资金
（二十一）为放贷非法吸收社会公众资金
（二十二）以参与“翡翠戴养”名义吸收公众存款
（二十三）虽不知情但积极为他人介绍吸收资金也构成犯罪
三、典型手法
（一）承诺高额回报
不法分子为吸引群众上当受骗，往往编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话，通过暴利引诱许诺投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集资，非法集资者在集资初期，往往按时足额兑现承诺本息，待集资达到一定规模后，便秘密转移资金或携款潜逃，使集资参与者遭受经济损失。
（二）编造虚假项目
不法分子大多通过注册合法的公司或企业，打着响应国家产业政策、支持新农村建设、实践“经济学理论”等旗号，经营项目由传统的种植、养殖行业发展到高新技术开发、集资建房、投资入股、售后返租等内容，以订立合同为幌子，编造虚假项目，承诺高额固定收益，骗取社会公众投资。有的不法分子假借委托理财名义，故意混淆投资理财概念，利用电子黄金、投资基金、网络炒汇、电子商务等新名词迷惑社会公众，承诺稳定高额回报，欺骗社会公众投资。
（三）以虚假宣传造势
不法分子为了骗取社会公众信任，在宣传上往往一掷千金，采取聘请明星代言、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式，加大宣传力度，制造虚假声势，骗取社会公众投资。有的不法分子利用网络虚拟空间将网站设在异地或租用境外服务器设立网站。有的还通过网站、博客、论坛等网络平台和QQ、MSN等即时通讯工具，传播虚假信息，骗取社会公众投资。一旦被查，便以下线不按规则操作等为名，迅速关闭网站，携款潜逃。
（四）利用亲情诱骗
不法分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系，用高额回报诱惑社会公众参与投资。有些参与传销人员，在传销组织的精神洗脑或人身强制下，为了完成或增加自己的业绩，不惜利用亲情、地缘关系拉拢亲朋、同学或邻居加入，使参与人员迅速蔓延，集资规模不断扩大。
四、会受到怎样的刑法处罚？
根据《中华人民共和国刑法》第一百七十六条的规定;
非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
五、危害性
（一）受害人数众多，社会危害面广：被害人往往涉及社会各行各业，既有个体经营户、企业职工及下岗职工，也有国家工作人员，甚至是部分担任领导职务的政府官员。
（二）涉案数额持续走高，损失愈来愈惨重：犯罪嫌疑人一旦资金链条断裂，被害人往往血本无归，倾家荡产。
（三）衍生其他刑事犯罪：例如衍生贷款诈骗、合同诈骗等经济类犯罪、非法拘禁、故意伤害等侵权犯罪。
（四）滋生贪腐犯罪，抹黑政府形象：一些不法分子为了发展、维持不法业务，寻求“靠山”，用金钱腐蚀个别政府官员；形成官商勾结的利益链条，纵容了这些非法集资机构的违法行为。还有一些不法分子打着公益事业的旗号，骗取政府信任，让政府参与宣传，一旦罪行败露，受害群众往往迁怒于政府机关，使得政府公信力大大降低。
六、如何识别和防范非法吸收公众存款？
（一）要认清非法吸收公众存款的本质和危害，提高识别能力，自觉抵制各种诱惑。坚信“天上不会掉馅饼”，对照银行贷款利率和普通金融产品的回报率是否过高，多数情况下明显偏高的投资回报很可能就是投资陷阱。对所谓“高额回报”“快速致富”的投资项目进行冷静分析，避免上当受骗。
（二）要主动查询主体资格是否合法以及其从事的集资活动是否获得相关的批准；是否向社会不特定对象募集资金；是否承诺回报，非法吸收公众存款行为一般具有许诺一定比例集资回报的特点；是否以合法形式掩盖其非法的性质。
（三）要注意是否已被媒体曝光。一些影响较大非法吸收公众存款案件，相关媒体多会进行报道，要通过媒体和互联网资源，搜索查询相关企业违法犯罪记录，防止不法分子流窜作案。
（四）谨慎对待亲朋友好的投资建议。对亲朋好友低风险、高回报的投资建议和反复劝说，要多与懂行的朋友和专业人士仔细商量、审慎决策，防止成为其发展下线的目标，不要盲目听从。
七、典型案例
以今年早些时间轰动一时的“南京钱宝”案件为例：2012年以来，张小雷等人创建钱宝网，在银行设立资金池账户，以借助互联网进行非法集资这种新变种方式，通过钱宝网发布虚假广告任务（没有实际广告合同，实际的物流发货，只是用用户押金支付用户收入），利用多家第三方支付平台，以完成广告任务获取40％至60％左右的高额收益为诱饵，采用“借新还旧”的方式，向社会不特定对象非法吸收资金。截至2017年8月，钱宝官方声称用户注册量已超过2亿，且平台流水超过500亿。
2017年12月26日，钱宝网实际控制人张小雷向警方投案自首。2018年2月1日，南京市浦口区人民检察院对钱宝网实际控制人张小雷以及参与钱宝网非法集资犯罪的周某富、康某斌、于某建、端某飞等首批12名犯罪嫌疑人，以涉嫌非法吸收公众存款罪依法批准逮捕。据初步统计，张小雷等人非法集资未兑付集资参与人的本金300亿元左右，截止案发，钱宝网所剩余的资金资产占未兑付本金的比例很小，实际已无兑付能力。
“钱宝”骗局在南京、江苏乃至全国都产生了很大影响，无数人深陷其中，所以请时刻小心身边可能存在的非法吸收公众存款行为，通过正规途径理财。
案情简介：
2008年至2014年以来，被告人陈某在经营江阴市长泾镇某酒店、某澡堂期间，未经银行主管部门批准，以酒店、浴室缺少资金周转为由，以个人出具借条并许诺月息1%至3%的高额利息的形式，通过口口相传等途径先后向陆某红、李某1、李某2、王某德等19名社会人员非法吸收资金共计人民币1700余万元，造成损失人民币1300余万元。
判决结果：
江阴市人民法院以非法吸收公众存款罪判处被告人陈某有期徒刑三年；追缴违法所得，不足部分责令其予以退赔，发还各集资参与人。
检察官提示：
近年来，随着经济发展，民众理财意识的增强，借机非法吸收公众存款的案件也在增多。为了您的财产安全，一定要牢记六“不”口诀：高息诱饵不动心、老板实力不崇拜、官方背景不迷信、合法吸储不大意、熟人热心不轻信、违规吸储不参与。
广东粤财投资控股有限公司成立于1984年，是广东省政府直属大型金融控股企业，由省财政厅履行出资人职责。公司坚持“金融投资大平台”的公司发展定位和“服务省委省政府中心工作、服务实体经济、服务区域经济金融安全”的业务发展定位，通过发挥多金融工具的综合优势，打造立足湾区、辐射全国、具有国际影响力的地方金融控股龙头企业。
经过40年的发展，已拥有18家全资或控股金融、类金融企业，形成以信托理财、商业银行、资产管理、担保增信、基金投资五大千亿级板块为龙头，涵盖金融租赁、跨境金融、征信服务、小额贷款、金融科技、基础资产管理一体化的综合金融服务体系，成功塑造了“诚信、稳健、专业、进取”的企业文化。
近年来，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为统领，全面落实两个“一以贯之”，筑牢国有企业的“根”和“魂”。加快实施公司“12347”发展战略，建成金控、投资、普惠、实业四大基础服务平台，战略控股南粤银行，打造千亿产业基金群，重组华侨信托，以“五个聚焦”落实省委省政府决策部署。截至2023年底，公司业务规模超12000亿元，注册资本508亿元，连续8年获得AAA级主体信用评级，步入了高质量跨越式发展的轨道。
营业部西苑支行“军队服务保障团队”是以该行长为队长、主管行长为副队长，包含专属客户经理、个贷客户经理、网点负责人、个人客户经理、柜员的部队官兵及军属的全方位服务团队。近年来，该团队服务了包括某战区陆军、国防大学某学院、武警边防某部、海警某部、白求恩国际和平医院在内的23家优质旅团及以上军队客户。成为名副其实的全省军队客户维护级别最高、维护人数最多、维护资金存量最大的专业服务团队。
一、组建队伍，强化管理，打造一流军队服务团队
西苑支行坚持把优化队伍建设、强化内部管理放在军队服务保障的关键环节，志在打造一支“团结协作、攻坚克难、勇于牺牲、服务一流”的金融战队。一是组建军队服务保障团队。支行行长长期担任团队总指挥和军队客户的首席客户经理，全员选拔竞聘专属客户经理和军人优先客服专员，从部队首长到财务人员，从军以上单位到基层连队，全面落实各项保障工作。
图1：西苑支行军队保障团队在建军90周年音乐会和官兵代表合影
二是完善内部管理机制。该团队通过创新服务模式、完善渠道建设和优化绩效考核等方式，不断夯实服务军队的内部基础。服务模式方面，提出了《军队服务十项保障承诺》，发挥人才、产品、科技和制度等方面的优势地位，满足了客户的多样化金融需求，形成了特色的军队服务模式。绩效考核方面，设立专门的《军队服务保障团队绩效考核办法》，重点突出对服务效率、服务满意度和军队专属产品覆盖率的考核。
图2：西苑支行军队服务十项保障承诺
二、服务为本，发挥特色，全面保障各项金融需求
军队服务保障团队全面落实“军队客户无小事”的服务理念，全面保障部队官兵的各项金融需求。
全天候服务。提出7*24小时的全天候服务模式,在保障日常结算服务、军队审计、财务检查各项工作的同时，建立应急保障机制，时刻待命，随时应急保障，多次在非营业时间满足了军队客户的紧急金融需求。2016年7月21日20时，团队接到某战区陆军紧急取现命令后，迅速启动“应急战备资金保障预案”，各岗位人员迅速到岗，仅用时1小时17分钟就将资金安全送达部队指定地点，得到了部队首长“越在关键时刻，越能体现大行的服务保障能力”的高度赞扬，此次应急保障刊登在了《中国国防报》和《解放军报》，赢得了部队官兵的广泛好评。此外，该团队还在2016年端午节假日期间，圆满完成驻石某部出国比武紧急取现任务及某战区陆军紧急增配移动财务Pos机和应急款箱保障等等一系列应急任务。
高效服务。团队将效率作为军队服务的有力武器，持之以恒提升服务效率，在同业竞争中占得了先机。2016年7月，由于军改原因，陆军某指挥学院需要在三个工作日内完成1500名官兵的证件变更，时间紧迫任务重，团队迅速响应，积极协调营业部就近网点开通“业务办理绿色通道”，加班加点往返接送，在规定时间内保质保量完成部队交予的任务，赢得官兵的一致好评。2017年6月，驻石某部提出为营区加装自动存取款一体机的需求，军令如山，该团队紧急启动应急保障机制，在15天内完成了选址、装修、布线、机具安装、调试和验收工作，用效率赢得了官兵的认可。
图3：西苑支行为驻石某部3G外派启用军人保障卡
图4：西苑支行为驻石某部新建的自助银厅
专业服务。在服务部队的过程中，该团队多项服务成果均居全省首位。一方面，成功实现和平医院“银医通”项目正式上线运行，成为全省军队系统首家上马“银医通”项目的三甲医院，打造了全国工行系统，军队医院系统标杆性示范工程。另一方面，不仅对军及以上部队扎实开展精细化服务，同时不断强化基层连队的服务保障。在全省率先实现了“一营区一银行”的硬件设施建设目标，近年先后完成7家营区及连队的自助银亭建设，实现了自助银行在支行客户中的全覆盖。
亲情服务。日常，团队成员主动帮助部队官兵解决工作、生活中的问题，将服务延伸到业务之外，建立深厚的友谊。由于某战区陆军官兵多数是外地人，每年大年初一由行长带队向在异地他乡的官兵送去新年的祝福，留守官兵充满惊喜和感动。每年“八一”前夕，都会组织慰问驻石部队，为官兵送去节日的问候。针对部队官兵单身优秀青年较多，定期开展“军银鹊桥相亲会”，搭建了军银优秀青年交往的平台。
三、军银共建，多彩活动，谱写军银发展新篇章
在金融保障之外，该团队不断组织开展多彩的党建、文体娱乐活动，丰富了军银合作的形式，谱写了合作发展的新篇章。党建共建，弘扬“红色精神”。近三年来，每逢“七一”前夕，都会联系驻石部队开展党日共建活动，学习部队单位党建优秀经验做法。先后开展以“军银共建架桥梁，两学一做树新风”为主题的西柏坡党日共建活动，参观陆军某指挥学院军史博物馆、作战训练室，体验连队生活活动。
图5：西苑支行党员同部分官兵代表在西柏坡开展党日共建
文化共建，形成“绿色军营文化”。通过组织参加军银活动，在活动中吸收部队优秀文化，逐步形成了以“令行禁止、雷厉风行、有诺必践”的“绿色军营”团队文化。先后组织参加军营歌咏联谊会、交响音乐会，军营乒羽、篮球比赛，军营植树、登山活动等丰富多彩的文体娱乐活动，在活动中学习了军人的优良作风，在活动中提升了员工的执行力。
图6：西苑支行同部分驻石官兵参加建军89周年歌咏联谊会
金融知识进军营。该团队将普及金融知识，强化风险防范意识，提升投资理财水平作为金融知识进军营的核心目标。先后邀约部队官兵参加“军银理财大讲堂”、“保险知识进万家”等讲座；开展“融e购积分兑换”、“扫码支付体验”等活动；在部队营区自助银厅悬挂长城系列理财产品、节节高2号、大额存单等宣传海报；将星级提档优惠、军人专属理财、独享费用减免、军人客户手机银行专享服务制成“提级服务明白纸”，通过上门宣讲、微信转发等方式，最大限度覆盖部队官兵。
竞争无处不在，保障任重道远。西苑支行“军队服务保障团队”以舍我其谁的责任感和时不我待的紧迫感，全力做好军队客户的服务保障工作，用实际行动践行着“军队服务无小事”的郑重承诺，用专业、专心、专注努力打造工行系统内军队服务的标杆团队，书写军银融合的精彩篇章。
