马先生40岁，年薪15万,太太35岁，年薪8万,夫妇两人都在上海工作；女儿今年8岁，刚上小学一年级。马先生家现有基金10万，银行存款26万；目前在上海浦东有一套110平方米的住房，价值约300万元；另外在浦西还有一套50多平方米的小户型用于出租，价值约100万，每月租金收入约1500元左右。两套房子总共还有150万贷款尚未还清。马先生希望通过有效的投资理财方式，尽快让家庭流动资金达到500万，同时在退休之后环游全球，请问该如何投资。
方案1
选2到3只基金进行定投
中国银行上海市分行外滩财富中心理财师 范一民
现状分析
马先生家庭资产以房产为主，流动性较好的金融类资产占比较低，仅为8.25%。家庭月支出较高，其中主要是8000元左右的房贷还款（假设贷款尚余25年，组合贷款中40万元为公积金贷款，其余为商业贷款），再加上生活开销和孩子的开销合计5000元，全年的结余为9万余元。这笔稳定的收入将对他们家庭的资产增长起关键的作用。
假设马先生家庭的收入增长和通胀因素抵消，收支状况维持上文所述不变，同时，金融性资产的年收益率达到8%，那么在马先生60岁左右时，他们的家庭正好能拥有约500万的流动资金。
理财建议
如何让金融资产的年收益率达到8%？在马先生和太太工作都较繁忙的情况下，以基金为主的投资方向是非常不错的选择。
如果在2008年初买入一只业绩不错的股票型基金，到目前为止还会有15%左右的亏损，但如果在同一时间开始基金定投，总收益率可超过25%。因此，马先生应根据自己的实际情况做基金定投，先确定每月投资总额，再以一定的比例投资于2到3只基金上。建议选择长期业绩较好、排名靠前的基金公司，挑选指数型基金、偏股票型基金。
虽然近几年股市的大起大落让很多人心有余悸，但从长期来看，证券市场所带来的回报相当可观，关键在于把握时机。今年1月以来沪深300指数已有近100%的涨幅，部分行动较早的投资者获得了丰厚的收益，如何把握这样的机会？
一般而言，在经济衰退之前股价会提前下跌；在经济复苏到来前后，股价则会先于经济转暖出现探底回升。因此，在经济周期中找到合适的切入时机，将会对整个投资过程产生促进作用。简而言之，就是在经济衰退到来之后将手中的证券类资产转换为债券，在经济复苏之时再买入基金或股票。在马先生未来的投资生涯中，相信还会遇到类似的状况，如能把握住一次机会，将极大地加快马先生家庭的财富增长速度。
方案2
加大生息资本规模谋求高回报率
渤海银行北京分行规划师 姜龙君
目标分析
马先生现有流动资产36万元，总资产436万元，流动资产不足净资产的13%。由于未提供月度支出情况，理财师保守推算如下：以按揭贷款余额150万元、剩余还款期限15年、贷款利率7折计算，月供不少于11200元；三口之家月度基本支出3000元，其他支出按月摊销400元（如物业费、水电煤气、通讯费等）；月工资及房租收入20600元，月度节余最多6000元。
马先生希望尽快赚到500万元的流动资金，按现有流动资金36万元，每月递增6000元计算，若以20年后退休为期，年回报率要稳定在13.5%才能达成。
以马先生夫妇的职业特点和家庭结构，这个目标称得上是“不可能完成的任务”。就本案来说，理财师建议马先生要脚踏实地、调整目标，另一方面也要尽可能探讨贴近目标的操作方案，供马先生选择判断。
理财建议
加大生息资本规模要赚到500万元，最大障碍就是本金过低，如果能够有效增加生息资本，那么投资回报率自然可以回归正常区间。
解决这一问题看似有两个渠道：一是利用当前的低利率适当增加银行贷款，借鸡生蛋。马先生2处房产价值 400万元，可以抵押贷款。但受收入还贷比（DIR）所限，即使延长还款期限，马先生家庭所能承受的最大负债也仅在180万元左右，通过增加银行贷款仅可补充生息资本30万元。
但央行明令禁止信贷资金流入股市，借鸡生蛋的办法不仅操作难度大，且有悖国家相关的政策规定；而通过民间借贷甚至典当方式获取资本金，就更不足取。
二是出售正在出租的浦西住房，以扩大生息资本规模，但缺点是放弃了不动产的升值空间，似乎也不符合马先生以流动资产实现增值的初衷。总之，不论以何种方式提高生息资本，均要承担较大风险。
谋求超额资金回报率前文已对资金回报率进行了初步分析，能够满足如此“暴利”的投资方式目前也仅有股票投资可以尝试（黄金、外汇及期货投资等并不适于非专业人士）。马先生若能在股市中每年获取20%的年化收益，15年后可实现500万元的现财目标。但近半年多来，A股市场持续反弹，已累积了巨大风险，中长线虽然依旧看涨，但短期已不宜过度参与。股票投资不仅需要专业技巧，更需要严格的操作纪律，请马先生务必量力而行。
事业上寻求转变马先生夫妇的工作性质决定了家庭收入较难取得更大的提升。马先生如果希望尽快赚到高额收入，实现环游世界的梦想，不妨考虑自主创业，利用多年积累的人脉关系和社会关系，在自己擅长的领域创出属于自己的一片天地。
