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保险界老大哥，，打响2021年开门红之战响亮的一枪。
他的产品叫国寿鑫耀东方，主打短期+快返型年金+万能账户。
招牌竖的挺高，号称收益5.1%！
此5.1%真的是彼5.1%？保值增值、避险养老为主的年金险，真的能达到5.1%的水准？
哆啦今天单刀直入，来扒扒国寿鑫耀东方！
国寿鑫耀东方是国寿开门红第一炮，一款地道开门红年金险。
我们先说说开门红~
他其实挺简单。按照惯例，开门红多是5年10年的短期理财。
除了主险，他还会附加万能账户，一起组合。
开门红产品噱头打的足，各个都说自己高收益高利率，然后在年底轰轰烈烈的造势出道。
说到底，就是保险公司瞅准大家发了年终奖钱包鼓，要好好杀一刀。
所以，别看什么利率5.1%、最大让利、超高收益、返钱又理财、随时领取……
该计算就得计算，别被绕花了眼。
开门红产品是防坑防骗关键点，咱们消费者可得警惕！
老规矩，图先上
国寿鑫耀东方，除了主险还附加了万能险，共两部分。
其中主险负责领钱，万能险负责理财，运转逻辑不难，如图可见：
大家交的保费，先进入国寿鑫耀东方的主险。
待个5年，到了第5年末，国寿鑫耀东方就开始给我们返钱了。
5-10年间每年都会按比例返钱。
如果我们不想领钱，可以把该领的钱放在万能险里面，进行涨利息。
这个5.1%利息就是指得万能险的现行利率。
国寿鑫耀东方，3大优点
1、回本快：特别是3年交和5年交。
2、返本快：第五年就开始返钱，是快返型产品。
3、收益高：万能险现行利率达到5.1%，可以做短期理财。
国寿鑫耀东方，2大坑
但我们要注意，国寿鑫耀东方其实隐藏了2个大Bug。
虽然他万能险宣传有5.1%的收益，但5.1%只是预定利率，保底利率只有2.5%。
要知道预定利率不等于实际利率，不一定能够能拿全。
而且，这笔钱得在第五年才能存进万能账户，所以说前5年交的钱是不计利息的。
如果钱要去万能账户滚一圈，涨利息，本来第6年就能拿到手的钱第10年才能到手了。
国寿鑫耀东方的收益如何，我们下面分析
假说，30岁的哆哥买了国寿鑫耀东方，年交10万，共交3年，保费30万。
那么从第5年开始，就可以拿6万返还金，到第10年共拿到约34万。
此时IRR只有1.72%，低的让人着急啊。
而如果我们不拿这笔钱，只是将他放进万能险，按照5.1%的利润复利。
那么到第10年满期利率可以达到2.75%
这利润并不是特别高，若是以保底利率2.5%计算，IRR只有1.92%，就非常低了。
国寿鑫耀东方，性价比如何？
当然，国寿鑫耀东方收益行不行，我们将他与另外一款开门红太平洋鑫享事诚比较下。
还是来看30岁男性，年交10万，共交3年，保费30万这个案例。
太平洋鑫享事诚，附加万能险，以保底利率2.5%计算，利率为1.92%。
以目前宣称5.0%利率计算为2.91%。
鑫享事诚的收益相对稍微高些。
总体而言，二者都是大公司产品，利润差距不大，附加的万能险预计IRR都较为平庸。
不过国寿鑫耀东方保障期间更长，太平洋鑫享事诚回本更快！
国寿鑫耀东方哪怕以5.1%利率计算，收益也较为一般。
但他具有快返、短期理财属性，所以产品还是挺热门的。
特别是发了年终奖，不知道买啥的时候~
总体而言，他更适合有闲钱并打算做稳健理财的人买！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
一、国寿鑫耀前程2021开门红谁能买？投保规则
投保年龄：出生满28天-70周岁
保险期间：15年
交费期间：0-70周岁可选择3年/5年交；0-68岁可选择5年交
二、国寿鑫耀前程2021开门红保什么？条款解析
1、特别生存保险金
第5个保单周年日给付约定比例的年交保费，其中趸交每年返20%年交保费；3年交每年返60%年交保费；5年交每年返100%年交保费。
2、生存金
从第6个保单周年日开始，每年返还100%基本保额，直至保险期间届满或被保险人身故。
3、满期保险金
保险期间届满，被保险人仍生存，将一次性返还已交保费之和。
4、身故保险金
如果被保险人在保险期间身故，保险公司将按已交保费给付身故保险金。
国寿鑫耀前程采用双主险账户，即年金险＋万能账户，双轮驱动，提高收益。投保人可在国寿鑫尊宝庆典版、国寿鑫缘宝乐鑫版、国寿鑫尊宝养老C款中选择一款。
三、国寿鑫耀前程2021开门红怎么样？优势解析
1、身故赔付有可能很高，身故赔保费
国寿鑫耀前程年金保险目前在预热阶段，现金价值与生存总利率无法计算，（就是前期生存金不领取情况下，全部进入万能账户复利计息，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。）
但是这款产品和去年的鑫福临门非常接近，都是身故赔保费，按照开门红年金保险的惯例来看，理财由于返还金额很高，身故仍然退保费，不扣除已经返还部分，特定情况下，身故赔付会很高。
2、搭配的万能账户实际利率高
这款产品可以搭配三个万能账户，但是依据鑫尊宝庆典版万能账户的实际利率来看，数据截取官网2019.1-2020.9月来看：鑫尊宝庆典版：实际利率4.9%-5.3%，最高可以达到5.3%。这就意味着生存金不领取都可以复利滚存。
四、国寿鑫耀前程2021开门红如何返还？
30岁，成年男性周先生想提前规划好养老保障，买了国寿开门红2021鑫耀前程年金保险，每年存入10万元，分5年交，另外寿鑫尊宝庆典版账户。那么周先生可享受的保单权益如下：
（1）特别生存金：周先生35-45周岁，每年可领取100%的年交保险金，即每年领取10万元；
（2）生存金：周先生36岁开始-45岁，可以每年领取合同约定的100%基本保额；
（3）满期金：周先生45岁时可以领取50万累计交费保费；
（4）万能账户：特别生存金＋生存金＋满期金如果全部不领取，直接进去鑫尊宝庆典版账户，目前这款产品的实际利率为5.3%，保底利率2.5%，放入万能账户二次增值。
（5）身价：退累计保费＋生存金总利率。
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