网友资料
刘女士，四川人，今年37岁，从事财务工作，年收入2万元，单位交纳五险一金，丈夫，也是37岁，从事行政工作，年收入2万元，有五险一金。家庭有三套房产，一套自住，价值40万元，用于投资的两套的市场价值分别是58万元和50万元，每年有房租4万元，目前有小车一辆，价值2.5万元，现金及存款9.7万元。母亲已经退休，每个月有1000元的退休收入，自己买了2份重大疾病险。女儿今年12岁，正上初一，每年需要教育费用3.5万元。家庭平均每年总的支出有6.5万元。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
理财问题
1、我们夫妻两人计划45岁退休，如何做好养老准备？
2、预防疾病，如何准备医疗费用支出？
3、教育支出(孩子初中到大学还有9年，每年预计费用4万)，应该如何规划？
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低碳经济革命在全球范围内呼声渐高，中国房地产行业正酝酿的绿色低碳行动也悄然展开。2010年2月1日，搜房网携手全国104个地方城市分站，发起公益倡导活动。搜房此次提出“关注购房者 倡导低碳生活”行动，再次响应政府号召，倡议开发企业实施低碳发展战略，为广大购房者提供更多优质低碳住宅产品；倡议购房者转变观念和消费方式，开启低碳生活；倡议媒体以推广低碳环保理念宣传为己任，大力倡导低碳生活。 》》详情
家庭财务分析及预测
陈女士家庭财务状况比较好，总资产280万元，负债只有房贷62万元，负债率约22%，远低于50%的参考值，反映了资产是相当安全的，偿债能力也比较强。结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力，陈女士家庭的年度结余比率高达72%，远远超过了一般的参考值30%，说明目前陈女士家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金，这样有利于更加迅速的积累财富。陈女士的保险意识也比较强，目前而言，夫妻二人的保障比较全面。但是，陈女士打算自己创业，家庭的稳定收入将会减少，未来小孩要上学，近期有提前还贷打算，导致支出也会增加，家庭财务状况不确定性增加。
理财建议
第一，陈女士如果自己创业，自己将没有稳定的工作收入来源，家庭每月固定收入会减少，但丈夫的收入占了家庭总收入的74%，陈女士的收入减少影响有限，总的来看，家庭是能承受创业风险的，建议陈女士的创业启动资金从现金及存款中提取。
第二，陈女士选择创业后，家庭风险管理显得更为重要。一方面，陈女士需要隔离企业和家庭资产，比如可以成立有限责任公司，以免万一创业失败，导致家庭资产用来清偿企业债务；另一方面，陈女士自己创业后，医疗费用不能100%报销，需要增加医疗保障，对于丈夫，医疗保障比较全面，但死亡保障还不足，建议可以购买带死亡赔偿的分红保险，无须附加医疗等保障。考虑到陈女士计划在50岁时退休，可以选择还兼备养老功能的分红保险，张女士和丈夫可以都购买，每年分红收益可以累积到17年后，作为退休基金的一部分。另外，对于儿子的保障也是不够的，尤其是大病保障，保额可以增加到20万。
第三，10年为儿子积攒教育金30万，这个目标是容易实现的。每个月定投平衡基金574元，年预期收益达到7%，在第10年末，可有30万元的教育金，但需要提醒陈女士注意的是，如果儿子有留学的打算，30万的教育金是不够的，陈女士还需要增加投入，可以为小孩购买教育保险。
第四，如果陈女士目前有风险比较小、收益率又比商业住房贷款利率高的投资渠道，建议陈女士不用提前还贷。如果没有更高收益的投资，可以选择5年内还完房贷，将目前存款中留出4万，作为家庭日常备用金，除去创业基金的20万，可将6万用于一次性提前还贷。另外，还可以用增加月供的方式，等额本息月还款约1万元，可5年还清剩余贷款。对于陈女士十年后的换房打算，届时可以先卖出一套住房，作为首付款，选择5年还清的方式，既可实现换房，也不会影响退休计划。(来源：汉和理财理财规划中心 作者：陈东)
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