随着技术的快速进步和客户期望的不断提高，国内外的保险公司都开始加速提高产品和服务创新的质量、速度以及深度，包括更个性化的体验、更公平的定价、更快的理赔、更好的风险管理等等，从而实现更多的创新解决方案，并彻底改变保险服务的提供方式。
那么为了让大家能够更清楚、更直观的了解现阶段保险产品创新的发展趋势和供给情况，保观整理了海外四月份创新保险产品及服务亮点，希望帮助大家了解前沿产品动态。
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我们统计了4月份海外市场发布的33款颇具亮点的保险产品及服务，包括21款保险产品、12款保险相关服务。
在地区分布方面，涉及中国（香港、澳门）、美国、新加坡、法国、英国、瑞士、澳大利亚等地，其中美国推出了23款产品及服务，占据了领先地位。
在主要参与的保险公司方面，这些产品及服务涉及43家保险公司，包括我们熟知的安盛、伯克希尔·哈撒韦、友邦、美国家庭人寿保险公司等等。
接着我们分别从产品和服务两方面来看，这些创新都涉及哪些险种，以及有哪些共同特点。
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具体来看，4月份海外一共推出了21款保险产品，可以分为健康险、理财险、财险三大类。健康险包括Sing Life推出的个体户医疗保险、Doctor Anywhere推出的DA健康计划；理财险包括安盛推出的IncomeBliss年金计划、友邦推出的财富中心计划；财险包括Aviva推出的加强型家庭保险、kanguro推出的出租房保险。我们举例进行分析。
1.安盛推出IncomeBliss年金计划
安盛在香港和澳门推出了一款名为IncomeBliss的最新年金计划，提供灵活的保费支付和年金收据选项。
该计划的主要福利包括事故保费福利（在事故导致完全残疾的情况下保护投保人免于支付保费）、延长宽限期福利（在失业情况下提供延长的保费支付宽限期）。
这款计划最大的特点是允许投保人选择以港元或美元为其保单计费，在保费支付和年金收据选项给予客户更多的选择空间。比如该计划结构允许客户在5年和10年的保费支付期限之间进行自由选择，所以客户可以选择从50岁开始提前领取为期10年或20年的每月保证年金，从而通过提供“每月非保证年金付款”为投保人提供增加回报的潜力。在最大程度保证灵活性的同时，还可以根据投保人的偏好以现金形式或利息方式获得赔付。
2.Singlife专门为个体户推出医疗保险计划
Singlife成立于2017年，是一家位于新加坡的人寿保险公司，后与英杰华合并，成为新加坡最大的保险公司。根据Singlife进行的一项数据调查显示，53%的新加坡个体户没有为意外事故及其导致的潜在收入损失投保。因此，Singlife专门针对自由职业者、司机等零工经济参与者，推出了一款实质性医疗福利保险计划，分别为18美元/年的普通版、28美元/年的升级版。
该产品计划主要有四个特点。
第一，投保人可以在新加坡300多家合作诊所以最低的固定价格向全科医生咨询，或通过医生应用程序在线咨询。第二，承保范围进行了扩大，提供每日高达80美元的住院补贴，最多30天。第三，为投保人提供包括整形外科和产科在内的几个专科服务，可通过视频电话提供专家咨询。第四，为客户提供现收现付的选项，允许用户只为他们使用的服务付费，而不需要持续的固定付费。
此产品不但填补了新加坡零工和个体户的保险需求，同时也在整合保险覆盖范围和门诊护理计划方面发挥了巨大作用。
3.Aviva推出加强型家庭保险
如今，越来越多的客户将珠宝、手表、艺术品等“贵重物品”作为家庭保险的重要参考指标后，这些“贵重物品”的保险保障金额开始飙升，为此Aviva推出了加强型的家庭保险，来满足高端客户的需求。
具体来看，Aviva提高了对选择保护个人物品的客户的限制，如手机等个人物品，保障范围包括防止丢失、被盗和意外损坏等等，限额将从20000英镑增加到50000英镑，限额增幅达到了两倍。当然除了手机之外，还包括园艺设备、庭院家具、水景植物等等，保障限额都有不同程度的提升。
Aviva的负责人表示，加强型家庭保险主要是为了满足客户的期望和需求，通过保险产品里添加一系列的政策和可选的附加条款，以确保客户可以选择最适合他们的家庭保险需求。
可以发现，以上无论是健康险产品，还是理财险产品，或是其他的险种产品，其推出以及创新的核心都是以客户为中心，围绕客户的真实需求出发。
这是因为客户的期望在不断变化，这就要求保险公司提供更多个性化和以客户为中心的产品，从而保证公司业绩的可持续增长。
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除了保险产品外，我们还整理了4月份海外推出的12款保险相关服务，覆盖了家财险服务、网络安全服务、健康险服务等多个领域。在如今的保险设计中，服务受到了越来越多的重视，可以更大程度地满足客户多样化的风险需求，我们举例进行分析。
1. Symetra推出癌症护理附加服务套餐
人寿保险公司Symetra，在近日推出了一款癌症护理附加服务，这也是保险业内首创的可选附加条款套餐，主要提供癌症护理福利和服务的组合。
这项附加服务主要由四个组成部分。第一，提供50多种癌症早期检测测试，其中包括医院体检时通常不进行筛查的癌症。
第二，为保单持有人及其符合条件的家庭成员提供一系列支持，包括解决保险相关问题、健康辅导、协商账单支付和全天候注册热线。
第三，为保单持有人和符合条件的家庭成员提供按需获得个性化、循证营养干预的服务，比如包括定制食谱、菜单计划和全天候在线营养支持等，有助于预防和管理癌症等慢性疾病。
第四，现金福利支持。投保人有了合格的癌症诊断证明，可以享受补损失的收入，支付保险免赔额和共付额，不需要收据或发票。
所以，Symetra的癌症护理附加服务更多可以看做是福利补充的产品组合，其目的是为了帮助客户延长寿命和提高健康水平。
2. Modern Life推出即时报价服务
Modern Life是一家位于纽约的人寿保险经纪顾问公司，近日推出了一项专门针对金融人士的及即报价服务。这款即报价服务适用于所有类型的永久寿险产品，包括终身寿险、指数型万能寿险、万能寿险和20多家保险公司的可变产品。但目前仅对Modern Life平台上的保险经纪人提供。
具体来看，Modern Life以人工智能和大数据为基础，专门推出了一款即时术语报价的通用应用程序，其中包括集成客户事实查找器、医疗承保、人工智能工具助手、以及全面的代理管理功能。
如果单纯依靠传统的经纪公司，保险产品的报价可能需要几个小时，甚至几天，这取决于产品的复杂程度。而Modern Life的即时报价服务简化了报价流程，在构建从建议到覆盖的最快路径过程中，以最短的时间内为客户提供精准、且通俗易懂的结果。
3.大都会人寿推出专门针对医疗索赔和福利待遇服务
大都会人寿为了增强客户体验，帮助客户了解各种福利和满足其特定的需求，推出了专门针对医疗索赔和福利待遇服务。整个服务体系包括三个方面。
第一，通过人工智能分析许可的医疗和药房索赔数据，自动识别可能提供额外服务的理赔机会和场景。例如为诊断患有糖尿病或正在怀孕的员工根据实际情况，提供更频繁的洗牙服务。
第二，帮助客户分析自身保单以及相关政策，确定是否存在残疾和牙科保险等额外的福利机会。
第三，为客户提供医疗数据保护加密。一旦客户遭遇了欺诈活动，大都会人寿会免费的提供法律服务以支持贷款相关活动。
根据以上几个案例，我们可以发现保险服务创新有几个很明显的特点和趋势。首先，创新的基础都是通过人工智能和大数据等技术，比如Symetra的附加服务和Modern Life报价服务，都是通过人工智能进行赋能，在报价、定价等流程实现智能化。其次，保险服务的创新不仅在于设计的灵活性，更重要的是能与时俱进的满足客户的风险保障需求，从多个方面提升客户对于保险产品的满意度。
最后，保险产品及服务的创新对于满足客户多样化需求、提升保险体验至关重要。保险公司应该加强与不同领域的合作，积极探索保险产品的开发途径和流程，为客户提供更全面、更个性化的保障和服务。接下来，保观也会持续关注海外保险产品及服务的最新情况。
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