来源：雪球App，作者： 艾玛_沈，（https://xueqiu.com/7524091055/111143918）
2017年7月7日首发于简书专栏
* 如果你懒得读全文，这里是总概括：
-- 成家以后，如何两个人一起理财，是一个难题。
-- 理论上，结婚是一件有利于财务自由的事。
--婚姻就像一个企业，需要原则，需要经营：梳理家庭财务现状，统一家庭财务目标；允许部分金钱自主；由有能力的人管理，但共同作出决定；定期召开评估会议；设置消费警戒线。
跨入30岁的门槛，“建立新的家庭”成为年轻人迫在眉睫的任务。成立一个家庭，不是两个人住在一起这么简单，不说两个原生家庭的价值观和生活习惯的磨合，单单是搞定柴米油盐酱醋茶就不容易。
现在的年轻人，通常夫妻双方都上班赚钱。成家以后，就是新的伙伴关系。老公的钱要不要交给老婆？两个人要不要开个联名账户一起存钱？老公爱买武器装备，老婆爱买包包口红，谁花钱更多都会引起争吵。
单身时，自己一个人理财已是不容易，如今两个人了，以后还会有小宝宝，如果不一起打算统一行动，两头马车各自前进，不仅不能发挥一加一大于二的效果，还容易成为爱情破裂的导火线。
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艾玛有两个同学，都是上海人，后来成了家。遵循上海人的传统，太太把老公每个月薪水都收缴了。老公经常在我们同学圈中抱怨，太太也一直坚持紧握财权。夫妻俩经常因此吵得面红耳赤，感情越来越淡，去年终于分道扬镳了。
另外也有个同事，他们一结婚就开了个联名账户，两人扣除自身必要的开支（如交通费、餐饮费、通讯费等固定个人开支）后，把钱全部存在这个联名账户里，每个月两个人一起探讨一下账户里的收支情况。但是先生爱搜集电动玩偶，每次动辄上千，太太很不能理解。另一方面，先生也觉得太太花在化妆品和衣服上的金额太高。彼此都想劝服对方不要“乱花钱”，每次梳理账户状况都是一次争吵。
艾玛一毕业就被拐上了贼船，一冲动就踏入了婚姻的殿堂。婚后头几年，先生刚开始创业，收入不稳定。我也踏入职场不久，薪水较低。很快我们又有了女儿，财政上捉襟见肘。围绕钱的纷争时有发生。
如今我们结婚已经12年，儿女双全，也达成了财务自由的目标。这一路走来，对夫妻两人如何共同打理财富，颇有些见解，可供新婚夫妇们借鉴。
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结婚后两个人一起生活比单身时分开过日子要节省很多。比如说原来大家各租各的房子，现在只要一间房就行；原本家具需要两套，现在只要稍微大一点的一套；原本一个人煮饭太烦经常外出吃饭，现在两个人，肯定留在家吃饭的几率更多等等。
我们都知道，专注做一件事比分心同时做两件事更容易把事情做好。这也是工厂流水线的基本原理。成家后，无论是男主外女主内，还是女主外男主内，一定是比一个人同时要兼顾内外做的更好，效率更高。
尤其是专业能力不同，收入和兴趣有差异的男女搭配，根据彼此的长处优化组合，有钱出钱，有力出力，分工合作，更容易优势互补、使双方的收益最大化。
一个人如果生病了，另外一个人能照顾，还能继续外出干活儿。一个人失业了，还有另一个人顶着。结婚了，等于互相给对方上了一道保险，彼此利益均沾，患难与共。
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既然婚姻有这么多好处，我们就应该好好经营。从一开始就沟通好要坚守的原则，遇到问题和冲突时，互相体谅，共同度过难关。
我们走在漫漫人生路上，家庭就如这马路上的一辆车，夫妻俩是司机，因为路途遥远，有时会换着开，我们的父母儿女就是车后座的乘客。
日常生活中，我们开车，会经常看一看汽车还能容许我们跑多远，水箱温度有没有过高，车有没有损坏。我们会根据车况，来计划这一阶段走多远，在那里修整。
但对于我们人生路上的这一辆汽车，很多人反而不会时不时停下来看一下，车况有没有问题，我们的燃料足不足够。很多人也不会根据目前这辆车的状况，倒推来计划最近一段时间的安排。大多数时候，我们是顺其自然，随遇而安，问题等到遇到的时候，才去处理。你对你家这辆车的现状了解吗？
和企业一样，家庭的财政状况也可以用财务表格来进行分析。让我们一起来梳理一下吧：
a. 家庭资产负债表: 列出家庭拥有的储蓄、保单、不动产、股票、债券等“资产”，以及信用卡、房贷、车贷、信用借贷、亲友借贷等“负债”。并计算出资产净值（资产净值=资产-负债）。
b. 家庭月度收支表：列出每个月的工资收入、理财收入、其他收入等“收入”, 以及每个月的生活费、保险费、负债摊还、其他支出等“支出”，并计算出收支结余（收支结余=收入-支出）。
c. 问自己：收支平衡吗？如果有一人失业，能存活几个月？有买房计划吗？有生育计划吗？有退休计划吗？
清楚了目前的状况和面临的问题，就可以设定近三至五年的财务目标了。比如：尽早让家庭收支平衡；希望五年后买一个八十平米左右的房子；希望三年内有一个宝宝，要开始存教育基金。
夫妻双方对未来的财务目标要统一，不能一个想要存钱买房子，一个想要享受当下。只有目标统一了，才能进行下一步。规划要有具体量化的数字，不要过高（设个小目标，先来一个亿），也可以随着时间和财务状况的调整而逐步修订。
消费方面，夫妻双方可以列出5-10个愿望清单，放在一起比较，如果有重叠的愿望，可以优先实现。
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设立共同账户是很多夫妻采用的方式，目的是大家一起存钱。但如果薪水全部放在一起，有可能因为薪水高低不同，消费习惯不同，而引发矛盾，没有自主性。艾玛觉得，夫妻两个最愉快的财务相处方式是“财务双轨制”。
“财务双轨制”是指：
a. 一方面，允许双方保留薪资中的一部分自己支配；
b. 另一方面，把剩下的钱放进共同账户，扣除家庭的共同开销，如房租、水电煤气费，家私电器购置费等，余下的金额进行理财。
c. 如遇到大额支出，就看看该支出属于谁，再用自己的账户支付。
共同账户也可以根据不同目的设立多个子账户，如保守投资的退休基金、教育基金，比较激进的投资账户，日常消费账户等。艾玛建议收入一到账，就转到不同的户口，然后在日常消费账户扣除固定开支，最后才开始消费。
既然设立了共同账户了，那这个账户应该有谁来管理呢？很多人会觉得，谁的职位高薪水高话语权就高，或者谁在家里更强势就由谁管理。这样长期下去，不平等的地位就会引发纷争。
事实上，在职场做得好的人，未必理财方面同样优秀。艾玛在之前《贫富两极的香港政府高官》一文中，就分享了薪水超高，但财政状况不佳的香港政府高官。而且很多职位较高的人，会比较忙碌，并没时间对各种理财的途径和产品进行仔细研究和比对。或者根本对理财没有兴趣。
艾玛建议把“决策”和“执行”分开，尤其是金额较大的投资必须在双方沟通并形成共识下进行，不能由个人擅自做主。而执行层，就看谁对理财更有兴趣、谁最适合负责某些项目、或更有时间来进行分工。比如理智的先生做投资，细心的太太做账单处理和报税等等。投资时坚持价值投资，保持长远的眼光，不要纠结于小的得失。
每季度或者每半年，两人坐下来一起回顾一下家庭的财政状况，评估数字的变化是否影响家庭的理财目标。在讨论的时候，用数字说话，避免情绪化。如果另一半的消费影响到了财务目标，甚至影响到紧急预备金或者退休基金的时候，要讨论在这样的状况下，如何完成目标，而不要只对其进行情绪化攻击。
可以约定消费的警戒线，如，当初艾玛和先生约定，两人无论谁，只要单笔消费超过2000元，就提出来与对方商量。不是让对方决定你要不要花这笔钱，而是通过这个商量的过程，再次思考这笔花费是不是必须，以免作出错误的决定。
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财富管理很重要，夫妻感情更重要。不要只记得替银行账户存钱，感情账户一样也需要增长哦。艾玛祝有情人终成眷属，从此过上幸福快乐的生活，不为财务所困扰。
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