新浪财经讯 4月20日由西南财经大学金融学院主办、“普益财富”承办的首届“光华普益财富论坛暨银行理财变革与发展研讨会”在成都召开。本次会议由新浪财经提供独家媒体支持。
中国金融市场部副总经理彭向东发表演讲：商业银行理财产品创新思考。
在演讲中主要提到三个方面内容：
商业银行理财业务面临的问题
1、理财产品法律主体地位不明
1)理财产品无法独立开立各类交易账户，给投资运作带来极大不便
2)与银行自营业务区分不够清晰
3)与投资者的委托代理合同关系不够明确
4)单只产品的会计核算存在模糊
2、混业资产管理业务有待提高
1)产品投资范围有待扩大
2)研究能力有待提高
3)产品估值标准有待统一
4)信息披露应该更加规范
3、监管日趋严格
1)从查补漏洞到体系化监管便
2)从简单化管理到精细化管理
3)从单方面强调银行责任到买卖双方责任共担
当前理财产品对股权类的资本市场、结构化产品介入的另类市场——商品，期货，艺术品等另类市场等方面的介入还不足；同时，对理财业务和产品的监管滞后，需要进一步从监管层面上进行顶层设计。
商业银行理财业务的创新方向
1、 开放式理财产品
1) 银行与客户的双赢：对银行而言，开放式理财产品的负债成本低，获得的收入大；对客户而言，兼顾了收益与流动性的双重需求
2) 符合监管要求：与监管部门“原则上不允许发行一个月以内理财产品”的政策不冲突；
3) 投资运作模式更加合规：客户自主决定投资期限；每一开放式产品对应一个资产组合，避免了固定期限产品中多个产品对应一个资产组合的情况；
4) 有利于提升商业银行的资产管理能力：投资人需要兼顾产品的收益、流动性等诸多环节，对于提升商业银行的主动资产管理能力大有帮助；投资限制较少，可以投资的范围较广，可以锻炼商业银行在不同领域的投资研究能力；
5) 未来创新点较多：赎回期的创新：如每天申购赎回、每周申购赎回、每月申购赎回等，满足不同客户的需求；
6) 收益率的创新：将产品收益率与投资者的持有期限挂钩，鼓励投资者长期持有产品；
2、 结构性理财产品
1) 拆分运作模式：对于产品的本金与收益进行拆分运作，银行可以设计全部保本或部分保本的产品；
2) 配置灵活：结构性产品可以挂钩多种因子，如汇率、利率、商品、股指等，银行的创新空间较大；
3) 有利于拓宽商业银行资产管理的视野：通过设计运作结构性理财产品，商业银行可以将视角延伸至信用资产以外的领域，覆盖境内外金融市场，可以有效提升自身的研究能力及投资水平；
4) 创新点：除挂钩传统金融因子外，目前理财市场上也出现了与实物资产挂钩的结构性理财产品，如与高端消费标的挂钩、与实务黄金挂钩等，结构性理财产品正面临越来越广阔的发展前景。
农行的产品创新
“安心快线”产品，在开放时间内客户可实时赎回产品，收益率按持有期限不同会相应变化，期限越长收益越高。
挂钩高端的实物消费品产品——海鸥手表(陀飞轮表)，未来投资收藏增值的潜能大，通过农行网络宣传厂商，客户执行选择权价格更优惠，银行也从中获益，实现三方共同赢利。
借助国内的厂商品牌为国内厂商提供各种宣传渠道，实现金融业为实体经济服务。
小编导语
随着金融科技的发展，快贷等 产品在市场上逐渐流行。农行快贷作为其中一种便捷的贷款方式，为许多需要资金支持的个人和小微企业提供了帮助。因贷款逾期而引发的法律纠纷也日益增多。本站将探讨农行快贷逾期被起诉的相关问，包括逾期的原因、法律后果、如何应对以及预防措施等。
一、农行快贷的基本概述
1.1 农行快贷的定义
农行快贷是中国农业银行推出的一种 产品，旨在满足个人和小微企业的短期资金需求。该产品通常具有申请流程简便、审批快速、放款及时等特点。
1.2 产品特点
申请便利：用户可以通过手机银行或网上银行申请，无需繁琐的纸质材料。
额度灵活：根据用户的信用状况，农行快贷提供不同额度的贷款。
利息透明：贷款利率一般按照市场标准设定，用户可以在申请时清楚了解。
二、逾期的原因分析
2.1 个人原因
收入不稳定：一些借款人可能因为收入来源不稳定，导致无法按时还款。
消费超支：部分借款人缺乏理财意识，导致贷款后消费超出预期，从而影响还款能力。
2.2 外部因素
经济环境变化：经济下行、失业率上升等因素可能影响借款人的还款能力。
自然灾害：如自然灾害等突发事件也可能导致借款人无法按时还款。
三、逾期的法律后果
3.1 逾期利息
在贷款合同中，通常会规定逾期还款的利息计算方式。借款人逾期后，除了需要偿还本金和正常利息外，还需支付逾期利息。
3.2 信用记录影响
逾期还款会对个人信用记录产生负面影响，影响借款人在未来贷款的能力。银行及金融机构在审核借款人信用时，往往会参考其信用记录。
3.3 法律诉讼
如果借款人逾期时间较长，农行有权采取法律手段追讨欠款。这可能包括向法院提起诉讼，要求借款人偿还本金、利息及相关费用。
四、如何应对逾期被起诉
4.1 及时与银行沟通
一旦意识到可能逾期，借款人应及时与农行 联系，寻求解决方案。有时候银行会提供延期还款或分期偿还的方案。
4.2 收集证据
如果借款人认为自己受到了不公正的对待，或有合理的理由未能按时还款，应当收集相关证据，如收入证明、医疗证明等，以备后续申诉。
4.3 寻求法律帮助
在面临诉讼时，借款人应考虑寻求专业律师的帮助，以便更好地保护自己的合法权益。
五、预防逾期的措施
5.1 制定合理的还款计划
借款人在申请贷款前，应根据自身的收入情况和支出情况，合理制定还款计划，避免因 不灵而导致逾期。
5.2 增强理财意识
提高个人的理财能力，合理分配收入，避免不必要的消费，从而确保贷款能够按时还款。
5.3 定期检查信用记录
借款人应定期检查自己的信用记录，及时发现并纠正其中的错误，以维护良好的信用评级。
六、小编总结
农行快贷为广大用户提供了便利的资金支持，但逾期还款引发的法律问也不容忽视。借款人应加强对贷款产品的了解，合理规划还款，维护良好的信用记录。在遇到逾期问时，及时与银行沟通、收集证据并寻求法律帮助，将有助于减少损失。只有通过理性消费和合理理财，才能有效避免逾期带来的困扰，顺利度过资金困境。
