9月6日，《中国银行保险报》记者在2024 Inclusion·外滩大会上了解到的两款产品，正通过AI大模型为普惠理财带来新解法。
小微企业理财迈向“专属定制”
麦肯锡预测，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，到2030年贡献的市场规模将翻倍。统计数据显示，截至2023年底，全国共有个体工商户1.24亿户、中小微企业5200万户。超1.7亿户小微企业的每年营业收入接近50万亿元，将成为银行理财最具潜力的客群之一，到2030年贡献的市场规模将翻倍。
“小微企业理财是普惠金融发展到一定阶段的必然需求，也是金融服务支持民营经济和中小微企业发展的重要创新方向。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚表示，“小微企业理财的创新与发展是一个系统性工程，需要监管部门、金融机构、科技公司和小微企业共同努力。”
小微流动资金理财中最难啃的“骨头”，是让理财产品贴合小微的经营周期。如果把理财公司比作船员，船员如果能够预判风浪的高低和水流的速度，就能更好地驾驶。以往，这依赖船员的经验，现在，AI可以帮助船员预判。
9月6日，在外滩大会银行理财金融科技论坛上，网商银行发布针对小微企业和商户的智能普惠理财系统——“布谷鸟”系统，通过AI大模型对千行百业的小微企业进行资金流预测，从而为银行理财公司提供申赎情况预测，与其联合定制贴合小微企业经营周期的银行理财产品。
网商银行行长冯亮介绍，在“布谷鸟”系统中，大模型的应用主要包括两方面:一方面，“布谷鸟”通过首创的时序编码器构建小微资金流预测大模型，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%;另一方面，“布谷鸟”基于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果，银行理财子公司可提升10%的资金利用效率，从而提升产品收益体验。
信银理财是“布谷鸟”系统的首批合作伙伴之一。据悉，一般月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。依据经验，在赎回相对高峰期，信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排。今年7月，“布谷鸟”系统较精准预测了一只产品的赎回情况，信银理财对该产品进行了审慎分析，经综合评估，将流动性准备缩减至10%以内，并据此灵活进行了杠杆率和资产配置调整。在行业整体利率下行的情况下，这只产品收益率提升了2-3bp。
平安理财是“布谷鸟”系统合作规模最大的伙伴之一。“布谷鸟”根据小微资金流变化发现了小微企业和商户的用款规律:每天都有零碎收款进账，但每月固定10日左右发放员工工资，20日左右结算货款和房租水电。基于此，平安理财通过数据魔方系统进行解析，设计出符合小微客户申赎习惯、零存整取的月利宝系列产品。据悉，月利宝系列产品受欢迎程度超出预期，上线60天，申购量超过60亿元。
截至目前，网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作，代销规模居行业第一梯队。其中，和“布谷鸟”深度合作的银行理财子公司5家，共同助力7款小微商家专属理财产品体验优化。
“网商银行过去服务了5300万户小微经营者，因此，希望利用我们对小微企业和商户需求和资金流的理解，结合AI科技能力，与数字银行的便捷性，为小微群体创造全新的智能化理财体验，服务实体经济发展。”冯亮说。
让AI帮助大众投资者理财
伴随移动互联网的发展，普惠理财的另一大群体——大众投资者在线上即可交易各类金融产品，但理财服务因为专业浓度高、内容碎片化、个性化不足，在普及上还面临“最后一公里”难题。
调研显示，有很大部分的大众投资者，他们很难正确地评估自己的风险承受能力，很难正确地理解稍微复杂一些金融产品的机制和产品。其中，有60%的大众投资者明确表示希望能够使用上专业且简单的服务。
带着这些期待，在外滩大会财富论坛上，蚂蚁集团AI金融管家“蚂小财”新版升级亮相，并在支付宝APP内全量对外。升级后的“蚂小财”能实时解读热点，更有锐度地表达观点，提供有问必答、个性化的专业服务。对于普惠大众投资者群体，AI金融管家“蚂小财”基于蚂蚁自研大模型的语言力、知识力和专业力，联合金融机构为金融服务提供了更普惠、有效和专属定制的新范式。
记者在支付宝APP内体验发现，当询问A股上市银行半年报时，“蚂小财”能即刻生成解读，清晰呈现42家A股上市银行核心数据的变化、原因、趋势，大众投资者也能看懂。面对复杂专业的市场热点、产品术语、公司财报等信息，“蚂小财”正在用基于大模型技术的语言，进行通俗易懂的表达，提供实时解读。
大模型在金融领域的知识力训练，支撑“蚂小财”高效筛选、精准提炼来自金融机构等的多元观点，从碎片化内容中整理有效信息给用户。同时，“蚂小财”基于专业能力和对平台亿级理财用户的洞察，联动金融机构提供更专属、个性化的分析。
值得注意的是，蚂蚁财富介绍，AI金融管家的专业服务均由合作的持牌机构提供，AI不改变金融本质，提升服务的普惠度和可得性。数据显示，“蚂小财”连接了基金公司、券商、财经媒体等200多家主流专业机构，以及超1.5万位专业财经创作者，提供专业的服务和内容。截至2024年8月底，AI金融管家“蚂小财”的月度活跃用户数已经达到7000万人，其中有45%来自三线及以下城市。
“从移动互联时代到AI大模型时代，金融产品和服务的专业性本质不变，AI帮助提升的是专业金融服务的可得性，带来专业的普惠。”蚂蚁集团财富事业群总裁王珺表示，AI金融服务的开展离不开金融机构、专业服务商、内容创作者等构建的行业生态，未来需要持续和行业各方一起共建。
聊天机器人ChatGPT已成为全网最热的科技名词。能通过大学考试，应聘谷歌程序员。“万能”的chatGPT对银行业有何启发？如果一家银行拥有类似ChatGPT的技术，能做什么？银行业探索多年的人工智能技术和ChatGPT有何区别？
2月23日，助微计划下的“银行科技沙龙”在上海举办，兴业银行、浦发银行、平安银行、上海银行、宁波银行、上海农商行、网商银行等7家银行科技负责人热议ChatGPT以及人工智能为小微金融带来的新机遇。
人工智能作为银行业“新基建”已成共识。IDC报告显示，90%的银行已经试水人工智能的应用，并且从智能客服深入到的小微经营者的信贷风控。
网商银行CTO高嵩认为，人工智能在小微金融领域的创新，最重要是要扎根产业，解决实际问题：比如如何从农户的苹果园、司机的卡车、小店主的店面货架里，识别判断他们的经营情况，计算成贷款的额度，带来小微金融科技和模式的改变。
类似ChatGPT的技术能用于小微金融吗？
现场的嘉宾认为，在谈论类似ChatGPT的技术能否应用于小微金融时，需要理清两个问题：ChatGPT聪明在哪里？小微金融需要怎样的人工智能？
ChatGPT的聪明，体现在他学习了人类海量的知识，并且能够创造性地生成论文、代码、剧本段落等。这得益于通用大模型和生成类技术的突破。
而小微群体普遍对金融服务，金融知识不够熟悉。高嵩认为作为聊天机器人，这类技术与客服有着天然的结合。因为比多数智能客服懂得更多，更通“人情世故”，能带来更好的客户体验。
其次，因为具备海量的知识储备，可以作为银行理财经理、信贷审批员的“助手”和“陪练员”。
平安银行总行金融科技部零售研发中心总经理兼基础零售事业部联席总裁储量认为，银行要求严谨、合规、可信，容错率非常低，因此ChatGPT这类技术的应用需要非常谨慎。如果未来，中国公司的通用大模型取得进展，银行在此基础上调优他在专业领域的知识，将有大规模应用的可能。“这相当于，把一个全才的大学生培养成一个小微企业信贷专家。”
小微企业融资，还能这样用人工智能
ChatGPT只是人工智能的一种，属于生成类技术，擅长做语文题，在国内银行业，判断和预测类AI技术，也发展了多年，擅长做数学题。
网商银行分享了其在这一领域的实践。
农村一直是金融服务的稀薄地带。农户没抵押物，他们最大的资产，就是土地上的庄稼。然而，一亩小麦，满山猕猴桃树，在银行换算成贷款几乎不可能。2019年，网商银行首创了卫星遥感信贷技术“大山雀”尝试解决这一问题。卫星拍摄农户的土地，人工智能技术来观察与计算土地面积，庄稼的品种、长势，预测产量产值，从而给予合理的额度。目前，大山雀已经服务全国超过100万种植户。
2021年，线下实体商业受疫情影响，下游经销商、零售商亟须金融输血。网商银行推出数字供应链解决方案“大雁系统”。将图计算等技术用于供应链金融，识别企业关系，为零售门店和下游经销商的信用“画像”，为其提供服务。大雁系统将供应链金融的覆盖率从30%提升至80%，大量线下实体小微企业获得“雪中送炭”的应急资金。
随后，网商银行的第三只鸟——百灵交互式智能风控系统应运而生，首次将人机互动信贷技术用于小微金融，解决小微经营者贷款“够不够”的问题。百灵让AI当信贷审批员。当小微经营者需要更多贷款时，他可以通过和机器人对话聊天，上传发票、流水、合同、小店货架等材料或照片。百灵通过智能风控系统，算出一个信贷额度。截至目前，已有超过500万用户通过“百灵”完成提交材料，完成自证。
“科技追求快，风控要求稳。所以，我们在探索人工智能的时候，不是什么火做什么，而是从农民的一亩小麦该贷多少钱，卡车司机能贷多少钱这样实际的问题出发，去探索技术的应用和创新，一小步一小步地带来改变。这是我们的科技价值观。”高嵩介绍。
人工智能热有望激发小微金融科技创新潮
科技银行探索，形成小微金融的鲶鱼效应。平安银行普惠金融事业部联席总裁马敬春在公开演讲中表示，科技与数据是破解小微金融的唯一路径。
合作与交流紧锣密鼓地展开。2020年，全国工商联联合网商银行等发起“助微计划”，127家各类银行机构参与其中，包括参与交流的7家银行。2022年7月，全国工商联曾发布过一份《“助微计划”推进情况报告》平均每月服务小微客户超过300万户，累计发放贷款超4万亿。其中有48.8%的客户是在2020年之后首次获得银行的经营性贷款。在缺钱的空白地带、稀薄地带，金融活水流了进去。
此外，银行业正在加速从数字化转向智能化。IDC报告显示，90%的银行已经开始探索人工智能的应用，90%的银行将加大AI投入。
平安银行有40多个AI应用，已提交发明专利30多篇，覆盖智能客服、个人贷款、理财产品销售及风控等场景。在小微经营者信贷领域，平安银行也引入AI技术，辅助人工审批，为客户“量身定做”贷款额度。
2019年，浦发银行数字员工“小浦”正式“入职”，她既能当智能客服，也能做培训、大堂经理和财富规划师和质检员等，大幅提升经营效率。浦发银行信息科技部副总经理万化表示，浦发正在尝试将多模态人机交互、知识图谱、AI模型等技术应用于理财业务场景，推出AI“理财专家”，为消费者智能化地推荐理财产品。
“每一次技术的突破，都会在产业应用漾开层层涟漪，带来相关创新的爆发。银行的科技从业者需要保持敏锐、开放的心态，抓住机会。深耕这些新技术在小微金融中的应用，创造新的可能。”高嵩说，“这是社会需要的科技向善。”
在科技飞速发展的今天人工智能已经渗透到咱们生活的方方面面其中智能理财助手以其独有的便捷性和高效性成为开启财富新篇章的利器。它不仅可以帮助咱们实现财务自由更能让咱们在一键操作中轻松赚钱。本文将向您详细介绍这款“一键躺赚神器”让您熟悉其魅力所在并解答关于智能理财助手的部分疑问。
随着生活节奏的加快人们越来越渴望实现财务自由以便更好地享受生活。传统的理财方法往往需要花费大量的时间和精力这让多人望而却步。这时智能理财助手应运而生，它通过大数据分析、智能算法等技术，为我们提供了一种全新的理财模式。
智能理财助手就像一位贴心的私人理财顾问，它能依据我们的风险承受能力、投资偏好和财务状况，为我们量身定制理财方案。只需一键操作，即可实现资产的合理配置和收益更大化，真正实现了“一键躺赚”。这款神器不仅让我们告别繁琐的理财过程，还能帮助我们开启财富新篇章。
以下，我们将针对智能理财助手的相关疑问实行解答，让您更全面地熟悉这款产品。
想要利用智能理财助手，首先需要相应的软件。目前市场上有很多优秀的智能理财软件，如“理财魔方”、“富途牛牛”等。客户可以依据自身的需求和喜好，在应用商店或官方网站合适的软件。
完成后，客户需要注册账号并实实名认证。认证通过后，即可利用软件实行理财操作。需要留意的是，软件时务必选择正规渠道，避免到假冒伪劣产品，造成财产损失。
目前市场上的智能理财软件种类繁多，以下列举几款具有代表性的软件：
1. 理财魔方：一款基于大数据和人工智能技术的理财软件，提供个性化理财方案，帮助使用者实现资产增值。
2. 富途牛牛：一款集股票、基金、理财于一体的综合金融服务平台，利用人工智能技术为使用者提供投资建议和理财方案。
3. 财富证券：一款专注于股票投资的智能理财软件，通过大数据分析为客户提供投资策略和个股推荐。
4. 蚂蚁财富：一款以基金投资为主的智能理财软件，通过人工智能技术为客户提供基金组合和投资建议。
这些软件各有特点，使用者可依据本人的投资需求和风险承受能力选择合适的软件。
智能理财软件的安全性是客户最为关心的疑惑。正规合法的智能理财软件都具备较高的安全性，以下是几个判断软件安全性的方法：
1. 查看软件的开发商背景：熟悉开发商的资质、实力和信誉，选择有良好口碑的软件。
2. 查看软件的认证信息：正规软件都会通过相关认证，如ISO 27001信息安全管理体系认证等。
3. 理解软件的客户评价：通过查看使用者评价，理解软件的优缺点，避免采用存在难题的软件。
4. 留意保护个人信息：在利用期间，保障个人信息不被泄露，避免遭受诈骗。
只要选择正规合法的智能理财软件，并关注个人信息保护，利用智能理财软件是安全的。
智能赚钱系统是智能理财软件的核心部分，它通过以下几种途径为客户创造收益：
1. 大数据分析：系统会收集客户的基本信息、投资偏好等数据，实行深度分析，为使用者提供个性化的理财方案。
2. 智能算法：系统采用先进的算法，实时监测市场动态，为使用者推荐优质的投资项目。
3. 自动交易：客户能够设置交易策略系统将自动实行交易操作，增进投资效率。
4. 风险控制：系统会按照客户的风险承受能力，为客户提供相应的风险控制措，确信投资安全。
通过智能赚钱系统，使用者可实现资产的合理配置和收益更大化，轻松实现财务自由。
总结，智能理财助手作为一款“一键躺赚神器”，为我们提供了便捷、高效的理财途径。只要我们选择正规合法的软件，留意个人信息保护，就能在享受科技带来的便利的同时开启财富新篇章。在未来，随着人工智能技术的不断进步，我们有理由相信智能理财助手将更好地服务于我们的生活，助力我们实现财富梦想。
