1、,穿越经济周期-保险在家庭理财中的作用,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期 3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念 5、保险在家庭理财中的作用,中国人财富亚健康报告 6月18日招商银行发布,四类病态人群 第一类：存钱族 只相信最古老的储蓄理财方式； 第二类：赚钱族 为赚钱而赚钱,简单地抱着赚钱的想法去投资； 第三类：好高族 实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾； 第四类：抵触族 对专业理财的不信任。,六大“亚健康”第一：负债比率高于40%；第二：收入来源靠工资，形式单一， 财务自由度过低；第三：财务状况盈余状况不佳；第四：资产流动性过低或过高；第五：净投资资产与净资产比过低，
2、 投资目标不明确；第六：家庭保障不足。,中国家庭的现状是：要么过度储蓄，要么过度投资；没有理财目标，或理财目标不清晰；也没有长期合理的理财规划。,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期 3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念 5、保险在家庭理财中的作用,我们身处在当今怎样一个金融和经济环境下?,我们身处在一个金融非常动荡的年代，未来金融震荡的幅度会超过绝大多数人的想象! CCTV-2,2008年 全球金融海啸1997年 亚洲金融危机1987年 黑色星期一1977年 石油危机1967年 英镑危机,为什么会发生2008年全球金融海啸？,次贷危机导致的全球金融危机 本质是货币供应太多,
3、次贷危机的产生,全球5%的资金用于实体经济， 95%的资金用于虚拟经济；资本家资产泡沫制造业；政治家通货膨胀制造业。,货币供应太多造成虚实经济不平衡,全球大的经济危机 10年左右一次!,结论:,经济是有周期性的，落潮的时候在很长一段时间内是不可逆的，很少有行业在经济下行的时候能够“独善其身” 小的危机，只是感觉日子有点紧,大的危机，会造成大量的失业人口和社会动荡，引发无数的家庭悲剧，影响整整一代人的行为和心灵,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期 3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念 5、保险在家庭理财中的作用,你是什么样的人？你的家庭理财合理吗？,1富豪15% 2富翁 3中
4、产阶级20% 4次中产阶级 5小康 7580% 6中低下阶级 7贫困人群,20%的中产阶级占 50%收入 60%消费 70%投资 80%信贷,让我们看一下上海中、高级白领的现状： 年龄35-45周岁 家庭总收入30-100万元/年,1、进入职业稳定期：职位和收入稳定，但提升也 相对缓慢。 （在白领的职业生涯中，冒险、拼搏、机会和收入的大起大落一般都在35岁前）,一、职业生涯现状,2、进入稳扎稳打期或患得患失期。 （家庭一般都进入了三口之家的状态，家庭的责任以及照顾家庭的需求，要在家庭和事业之间求得平衡）,一、职业生涯现状,1、已经完成家庭的重大投资项目， （如房子、车子等，主要是房子） 以后可
5、能最多再进行一次重大投资项目。,二、家庭财务状况,2、家庭的开销和储蓄基本固定化， 各项开销基本占家庭总收入的1/3到2/3。,二、家庭财务状况,3、家庭面临的主要理财任务， 就是如何打理 每年累积下来的1/3到2/3的储蓄。,二、家庭财务状况,他们的家庭生活追求：,稳健、 快乐、 幸福的一生,一个快乐、幸福的家庭,更美好的生活！,康健,康健,赚钱能力,年轻,负债压力,美好家庭,但 是 ,35岁-50岁，魔鬼十五年,35岁的人大多进入公司有15年的年资，工作熟练之后就不求知识、能力上长进，只会汲汲于人际关系，自我发展停顿，进入魔鬼的十五年。,收入来源：双轨收入：1、职业收入 2、财产性收入,他
6、们的家庭理财在普通人与投资人之间的角色转换普通人：注意安全与保障投资人：喜爱风险与流动性,你会选择,现金为王？,资产高手？,OR,现金为王,货币会贬值！,经济泡沫、通货膨胀、楼价、股价快速上涨时，你怎么办？,选择资产投资？,如果你选择资产投资,过去一年美国股票市场蒸发25万亿美元市值，美国物业市场蒸发4万亿美元市值 去年9月至今，全球财富蒸发50万亿到60万亿美元，相等于全球一年的GDP,2007年10月,6100点 跌至 2008年10月28日,1665点,如果你选择资产投资,历史上，曾经有三个时期内，你是否选择了错误的资产投资？,选择资产投资？,我们可以这样认为： 现金为王或者资产投资只有
7、在不同的时机做不同的选择,政府、大的企业机构、投资高手常常都无法做正确的选择，你能行吗？,投资人大都数输在： 1、经验和知识的缺乏 2、更多的是人性的弱点 中产阶级是最容易破产的阶层！,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期 3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念 5、保险在家庭理财中的作用,中国家庭的现状是：要么过度储蓄,要么过度投资；没有理财目标,或理财目标不清晰；没有长期合理的理财规划。,理财的本质,解决人的问题，首先解决的是马斯洛需求中安全感的需要，其实就是投资于安全。 投资安全做好准备,从容面对生活中的各种风险,解决人的问题,不投资安全可能无法继续生活,家庭理财：首先要
8、解决家庭财务安全的问题1、不能过度消费； 2、不能过度投资或过度储蓄；3、为未来任何可能的收入中断和减少做准备,减少消费性支出增加储蓄并转化为理财性支出,世上难事多 唯赚钱最难 赚钱虽难 唯存钱难上加难,日常开支 孩子教育 家庭旅游 养小车 日常交际 ,储蓄,家庭财务风险一：过度消费,避免系统性风险的唯一方法： 资产配置,家庭财务风险二：过度投资或过度储蓄,理财金字塔,摘自理财周刊,家庭资产组合金字塔,摘自,期货期权,房产,退休金,绩优股,实业,好基金,黄金,集藏,存款,优质保险,应急金,高息国债,住房,赌,风投,外汇,风 险 收 益,安全投资,投资安全,家庭每年积累下来的财富20%-30%应
9、该配置在安全的、保证收益类理财工具上。,其次，由于通货膨胀，过度储蓄是家庭财务面 临的另一种风险。 因此，家庭负债一般控制在20-30%， 因为有了资产配置，更可以把剩下的钱配置在风险高的投资上。,家庭财务风险三： 未来任何可能的收入中断和减少 购买人寿保险,家庭理财： 一定要有明确的理财目标,（理财任务）如何打理每年累积下来的1/3到2/3的储蓄,理财任务是为理财目标服务的。,理财目标 因为有些事情总会发生， 例如： 子女教育 年老退休,养老问题 子女教育问题 财富积累 财富分配问题 职业生涯 ,我们需要解决,保障安全 投资安全,信贷管理 Credit Management,教育基金 Chi
10、ld Education,投资管理 Investment Management,储蓄管理 Insurance Solutions,退休管理 Retirement Management,风险管理 Risk Management,保障计划 Insurance Solutions,理财目标,家庭理财： 一定要有长期、合理的理财规划 消费（家庭的各项开支） 现金流（储蓄） 保证收益类投资 股市 楼市,理财规划蓝图,投资安全,理财规划,财富积累,财富保障,财富分配,开源,节流,投资规划,职业规划,消费规划,税务规划,风险管理规划,婚姻家庭规划,子女教育规划,捐赠规划,遗产规划,资产管理机构分类,银行 储
11、蓄 证券公司 投资 保险公司 保险,哪个更重要呢?,健全的理财计划,一个强健的身体需要 空气 水 食物 一个健全的理财计划需要 保险 救急资金、长期安全资金 储蓄 中短期资金 投资 富裕资金,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期 3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念 5、保险在家庭理财中的作用,保险就是保障实际上我们把保险和保障概念化、抽象化了，本质上，保险是一个财务工具。,保险作为一个财务工具，它更多的不是一个投资工具，而是一个对冲工具。,让我们来看以下资讯：,香港四大家族企业比内地大多数上市公司都要大一百倍， 且香港的融资和法律环境都要比内地好得多， 但他们的资本负债率都
12、不超过20%， 而内地大多数上市公司都在100%300%。,问：四大家族企业成功的秘诀？ 答：并不是我们比别人经营得更好，关键在于别人 倒下时我们还活着。 问：如果找一个最重要的词是什么？ 答：安全。 问：保证安全的最重要的一个手段？ 答：任何时候保证足够的现金流。 问：如何做到？ 答：对冲！投资任何一个项目，在考虑进取和回报 的时候，都会考虑在最坏的时候是否亏得起， 并安排一个对冲项目和它对冲。,人的一生当中是否要考虑最坏的时候？生涯规划中是否要有对冲项目？,保险的意义,人寿保险就是急用、必须用的现金 其中最大的功用之一就是保障您的收入来完成以下的目的： 1.保障生活品质 2.保障生命价值 3.保障财产和尊严 并使到您能够为您所关心的人付出爱心和责任感。,保险的最大功用之一：收入保障,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,收 入,您和您的家庭为什么能 享受舒服的生活？,您的收入支付一切的开销,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,但是，意外和疾病很可能随时发生,当您没有了收入，您的生活水准肯定会下降,保险的最大功用之一：收入保障,保险的最大功用之一：收入保障,生活富裕,生活舒
