随着生活水准的提高，一些人也打起了提前退休、提前享受生活的主意。而想要实现提前退休的愿望，最重要的一点是要攒够养老金。
郑州市民张小姐和夫君都是搞IT的，工作紧张，收入很高，他们打算在45岁的时候提前退休，退休前希望能买下一幢价值200万元的别墅，积累200万元的养老金，并为儿子准备100万元的教育金。按照目前的收入水平，张小姐能实现上面的三大理财目标吗？
针对他们目前的情况和理财目标，省中行营业部理财经理、金融理财师胡玉提出了自己的看法和建议。
●财务诊断
张小姐夫妇目前处于家庭和事业发展的成长上升时期，面对激烈的竞争和挑战，作为“一家之主”的中青年人更是承担着事业进步和生活提高的双重责任。尽管他们目前处于收入的高峰期，但毕竟上有老、下有小，各项家庭的投资消费等也同样处于高峰阶段，让他们难以负荷。而其家庭理财的长期规划目标是能够提前退休（45岁），实现购房200万元、子女教育100万元、养老储备200万元的三大理财目标，可以说是任重而道远。
由于我国目前正处于经济增长较快、通胀水平较高的阶段，他们急需通过理财规划实现如下两个目标：如何有效运用自己现有存量资产及未来工资收入去为未来的理财目标做好投资规划、保持财富不断累积增值？如何让个人财富的增长战胜通货膨胀、保障45岁时自己的生活品质依然不变？
●综合理财规划建议
1.勤俭持家好习惯
对于张小姐夫妇，以45岁时要积累500万现金资产的终点目标计算，目前小张夫妇均25岁，20年后退休，若他们目前生活状态已有房有车且无贷款，未来没有大额消费支出，且目前手中也基本没有现金资产可用于投资增值，那么为实现其理财目标，若以每年平均8%的投资收益率测算，则要求他们每年至少积攒11万元用于投资理财。显然这对于他们目前的收入支出状况而言，也是个较高的要求。年轻人大多爱超前消费，并视之为时尚，但从家庭理财来看，应减少不必要的消费支出，培养自己每天记账的习惯，督促自己学会勤俭持家，从点滴小事开始积累财富。
2.基金投资见长效
凭借专家理财、省心省力的特点，目前各项基金产品逐步成为家庭投资理财、保值增值的首选对象。且基金产品投资范围广泛，涵盖了股票、债券、黄金、海外市场等多项内容，适合作为中长期投资，以获得稳定持续的收益，为子女教育、个人养老的中长期理财目标不断积累财富。建议张小姐夫妇采取基金定期定额的方式进行投资，一方面可以迫使其被动存款，养成良好的理财习惯；另一方面也能在长期分批投资中不断摊薄成本，熨平减缓市场波动带来的系统性风险。根据权威统计，A 股所有6 年以上基金产品（股票型、混合型和指数型）总计94 支，统计时间从2005 年4 月29 日至2011 年5月6 日，其间经历了牛熊转换。其中表现最好的14支基金平均年化收益率达到30%以上；仅有一支业绩最差的平均年化收益低于10%、但也超过了5%；其余79支平均年化收益在10%至30%之间，足见基金长期投资的魅力。
3.黄金投资抗通胀
近年来伴随着全球通货膨胀问题日益严峻，黄金作为“硬通货”，保值功能尤显突出。从中长期来看，黄金投资前景依然看好。作为家庭资产配置的一部分，建议张小姐夫妇随着财富积累，可以适当抽出小部分资产购买一些有收藏纪念价值的实物黄金产品进行投资，既能有效对抗通胀、稳定资产，同时还兼顾了盛世收藏的升值价值。另外由于黄金市场周期性波动的风险，建议也可采取黄金定期定额投资的方式购买“纸黄金”（黄金账户交易、不提取实物），避免了择时的烦扰，实现黄金财富的长期增值累积。
4.购买保险作保障
张小姐夫妇作为IT精英，工作紧张、压力较大，提前进行保险规划显得尤为重要。首先，可根据自己的医疗需要，购买足额的重大疾病保险，构建合理的医疗规划；其次，双方都是家庭的核心支柱和重要的经济来源，要适当购买一些成本较低的定期寿险产品，以保障其他家庭成员的稳定生活。对于儿子将来100万的教育金储备，也可在孩子较小时提前购买一些期缴型的少儿保险产品，在兼顾保险利益的同时积累一笔孩子成年后的教育基金。对于个人养老规划，购买期缴型养老金保险产品是一个较理想的选择。
5.理财产品控风险
随着近年来银行个人理财业务的深入开展，各项代客理财的本外币产品也以其品种多、风险小、收益高而逐步受到客户的偏爱。对张小姐夫妇来说，可以根据家庭的阶段性投资消费需求，购买一些收益稳定的理财产品，一方面现在的理财期限非常灵活，从几天的到几年的；另一方面其收益率普遍高于同档次定期存款利率，且收益稳定。通过不同期限理财产品的组合搭配，在控制风险的前提下，有效保证了财富的增值，且较好安排了家庭资产的中短期流动性需求，一举两得。
【本期嘉宾】
胡玉，中国银行(601988,股吧)河南省分行营业部理财经理。毕业于河南财经学院国际经济与贸易专业，8年银行从业经验，金融理财师（AFP），具备会计从业资格、保险从业资格、基金从业资格、银行从业资格等多项资格认证。擅长家庭中长期综合财务诊断规划及理财方案的设计。
来源：东方今报
