小时候经常听到这样几句话：
“钱是世界上最肮脏的，千人摸万人拿！”
“要过上好日子，必须要学会节俭持家，省着花钱！“
”财富是靠劳动的双手创造出来，劳动使人致富！”
“不能欠债，要做到既无内债，也无外债！”
“知足常乐，够花就行。”
这就是我最早接触到理财观念，相信很多朋友的经历与我类似。
毕业后，面对自己的收入曾经也很迷茫，通过大量的阅读和学习，发现以上观点都是错的，本文将自己思考所得与大家分享，希望能对大家有所帮助。
如《人类简史》中所述，金钱是人类共同想象的产物，存在历史不过3000年，这段时间，占有过大量金钱的人数比例极低，所以如何面对金钱很难通过基因延续。面对金钱，除了犹太人，世界上任何一个民族都没有完整和准确的系统性认知。现在的教育体系中也没有将财富管理作为必修课程，虽然畅销书《穷爸爸富爸爸》让中国家长都知道了财商，但是如何帮助子女培养财商？如何管理家庭财富？这些是每个家庭不得不面对的难题。
家庭理财心得将从三个方面展开分享，分别是：理念篇，误区篇，产品篇。分别从投资理念梳理，常见误区分析，家庭可选投资品三个角度展开论述，本篇文章为投资理念篇，介绍一些基础概念和理念。行文逻辑如下图所示：
文章结尾有彩蛋哦！文章结尾有彩蛋哦！文章结尾有彩蛋哦！
提到理财，我们不得不提财富自由/财务自由，因为这个词似乎是每个人的梦想，老规矩，我们先来看看相关概念。
财产性收入：也称资产性收入，指通过资本、技术和管理等要素参与社会生产和生活活动所产生的收入。即家庭拥有的动产（如银行存款、有价证券）和不动产（如房屋、车辆、收藏品等）所获得的收入。包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。这部分收入即使主人在睡觉，它依然可以为你赚钱，所以也可以戏称为睡后收入。
职务性收入：指通过出售自己的时间和劳动成果，换取约定的收入，一般指工资收入。
财富自由/财务自由：每个人的收入分为两类，一类是职务性收入，另一类就是财（资）产性收入，后者在收入比例中的增加，代表着一个人的证券化能力的提升，如果他的财产性收入占到整体收入的90%，那么他就摆脱了职业的限制，而成为了一个真正财务自由的人。李笑来的定义更加简单，财富自由是某人再也不用为了满足生活必须而出售自己的时间了。
理财目标：通过对已有资源，资产和财富的管理，获取财产性收入，增加财富总量，实现财富自由。但财富自由只是理财过程中的一个里程碑，而不是终点 。
1、投资理财从一块钱开始--相信时间的力量
《稀缺》中曾经介绍了穷人之所以贫穷是因为短视，他们无法看到未来，有一点钱就全部消费，甚至承担债务后也不着急还清，让家庭财富长期处于0或负值。家庭投资理财从不做月光族开始，即使月收入3000元，也可以节省收入的10-20%用于理财，短期看可能收效甚微，但是投资一定不能只看绝对收益，投资需要关注收益率。有些朋友感觉投资理财需要有几十万以上才可以开始，我认为理财应该从一块钱开始，在资金较少的时候探索投资策略，学习投资知识，学会平视金钱，做到投资自律，反思投资失败的原因。因为投资金额较少，不会伤筋动骨，如果一直没有理财习惯，积蓄到10万时才开始做理财，很容易因焦虑而浪费注意力，同时很难做出有效的选择和决策。
投资理财时，一定要需要考虑时间，以前我们一直说时间就是金钱，知识就是力量，在今天的知识付费时代，知识就是金钱，时间才是力量，时间与投资的组合，会发生神奇的化学反应，下图为不同复合年化收益率下，一单位资金在不同复合年化收益率下的收益表现。
大家可能都听说过价值投资，价值投资就是长期投资，而长期对于不同资金管理能力的人也不是一个概念，我们可以通过财富收益情况定义投资中期和长期，将投资资金翻倍定为中期，再次翻倍定为长期，你会发现，对于复合年化收益率5%的人，29年是长期投资，但是投资复合年化收益率30%的人，6年就是长期投资，号称巴菲的复合年化收益率在22%左右，所以对于巴菲特7.5年可能就是长期。家庭理财不可能是投资一笔后等待其复利增长，实际情况是定期进行资金投入，如果每年可以追加固定金额，则模型如下所示：
这样的数字大家可能感觉不那么直观，我们以公积金举例，如果每月可以提取5000元住房公积金，那么一年可提取6万元的固定公积金，夫妻可提取公积金总额为12万，如果没有提取，则三十年后，公积金总额360万，而按照上表计算，如果购买复合年化收率为5%的理财产品，30年后总收益为798万，如果复合年化收益率达到10%，30年后总金额为1974万，如果复合年化收益率更高，可以自行计算，这就是时间的力量。
相信时间的力量，只要投资策略靠谱，财富增长请交给时间。
2、注意力稀缺--关注个人价值
初入职场，如果将短线股票，黄金，大宗商品或比特币等作为投资理财产品，可能会将注意力无止境的投入到关注消息，看k线当中。注意力为绝对稀缺资源，对于启动资金较少的职场菜鸟，投资职场技能所获取的职务性收益可能远大于投资理财获取的财产性收益，因为价格围绕价值波动，同样适用与个人薪酬体系，初入职场多关注个人价值提升，合理分配注意力，通过增加职务收入是相对靠谱的策略。中国股市监管尚不健全，你会发现很少有人通过炒股实现财富自由，因为人性的贪婪，赚到了就会希望赚更多，赔钱了就想着捞回本金，以致越陷越深，在股市中赚了1个亿都不算赚，只有你决定以后再也不炒股了，将资金全部取出的那一刻，才知道自己究竟赚了多少。投资不是投机，需要有严格的止盈止损策略，你想想，巴菲特的复合年化收益率也才22%，你真的可以通过短线操作完成这样的收益率吗？即使完成了，因为可用于持续追加的资金较少，也会极大的限制财富增加速度。
所以推荐策略是，初入职场先投资个人职场技能，同时节省10%左右的收入用于财产性投资探索，可以考虑选择一套基金定投策略，节省注意力，同时收益可观。
3、家庭投资理财需要保持一定的负债率
吴晓波老师曾在节目中提到，如果你的家庭没有负债，那么你就是在对你的家庭“犯罪”，一个家庭资产负债率的合理区间是40%-60%。因为人民币超发，购买力逐年下降，2016年M2增加16%，吴晓波老师高速我们，人民币正在进入一个不可逆的贬值周期中。但是这不是国家的问题，所有发展中国家走向发达国家都伴随着货币增发，今天的欧美发达国家是通过侵略和战争将货币增发的泡沫压实。
如何守护家庭财富是个人问题，过去20年，部分家庭通过买房，实现了高负债 高收益，但是各地限购限贷条款，让房产投资门槛变高，尤其是317之后，房产投资已经不适合作为白领投资的选项，后面将会简单分析我对房地产投资的理解。
注意，我所说的负债不是透支未来的信用卡消费负债，而是在合理的贷款利率下获取资金，用于投资理财的家庭资产负债。警惕互联网贷款，前段时间大量的裸贷曝光，让我震惊于无知者无畏，借款核心看贷款利率，通过计算年化贷款利率来判断自己的偿还能力，很多贷款每天还很少金额，但是计算年化后，你会发现贷款年化可能远超过巴菲特的收益率。
有了负债一定要为家庭财富设置防火墙，后面会提到家庭理财中的保险资产配置，用于冲抵负债崩盘风险。
一个年轻人勇于举债是一种对自己未来偿还能力自信的表现。
4、唯有学习可以打破理财困局
上文曾提到，金钱产生时间较短，历史上掌握过大量财富的人数较少，东方文化又鄙视金钱和财富，所以我们很难通过直觉去面对财富，而且投资策略往往是反人性的，人性是追涨杀跌，而赚钱的投资通常是追跌杀涨。所以如何管理家庭财富就需要不断的学习，学习本身没有任何价值，学后的思考，思考后的选择，选择后的行动，行动后的反思才有意义，既然通过本能无法处理，父母也很少有靠谱的投资策略，只有通过我们不断地学习，尝试，反思，才能找到家庭投资理财之路。
要相信，你遇到的所有问题几乎不可能是人类首次面对的问题，而历史上一定会有某位大神写过一本好书可以帮到你，找到它，阅读，思考，践行，复盘就好。
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下一篇文章将从投资角色开始分析，介绍一些常见的家庭理财投资误区，帮助大家绕过投资中的那些大坑！
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