随着中国迈入了长寿国家行列后，老龄化现象也日益加剧，普通人如何体面养老也成为了一个新的话题。
越来越多人把目光投向了安全稳健的养老理财保险，本篇文章就为大家详细解答下大家常问的一些疑惑：养老理财保险有必要规划吗？都有哪些产品？
主要内容如下：
咱们打工人有公司帮忙交社保，其中就包括了养老保险，一些朋友不由得问：“我都有养老保险了，养老理财保险还有必要规划吗？”
从老龄化加剧，到推行渐进式延迟退休、个人养老金制度等等，不难看出，单靠养老保险已很难满足大多数人对养老生活的需求，而且养老金亏空早已不是什么新鲜事，到我们退休的时候能到手多少钱真不好说。
所以还需要趁年轻时候多准备一些，那么到底通过什么方式准备养老金，不同人有不同的看法：
有些擅长炒股票基金，则倾向于用长期基金定投来积累资金来养老；有些钟情房产，打算多买几套房，用收租来养老；还有些追求安稳，喜欢用养老理财保险来养老。
深蓝君更建议更多普通家庭选择养老理财保险，毕竟像自己的养老金是未来的刚性支出，可不能冒风险，资金安全性才是第一位。
养老理财保险也就是我们常说的商业养老保险，实质上就是一种储蓄型理财保险。
它能锁定中长期收益，在未来二三十年内稳健增值，收益固定，不会受市场波动和政策影响，一定程度上还能抵御通货膨胀。而且存得越久，最后到手的钱也越多，作为长期资产规划无疑是一个稳妥的选择。
当然，任何事物都有两面性，养老理财保险亦是如此，我们在投保之前同样要清楚它有着投资周期过长、收益不高等不足。
毕竟这类产品如果前期现金价值没有超过已交保费时退保会有较大的损失，不要盲目跟风投保了才来后悔，很有可能得不偿失。
不过瑕不掩瑜，对于有养老需求且经济支持的朋友们来说，养老理财保险还是很有必要规划的。在你年轻有赚钱能力的时候，把未来几年内用不到的闲钱投进去，提前给自己规划好未来的养老金，让退休生活更有保障，更有品质~
那么，养老理财保险都有哪些产品？我们接着往下看。
常见的养老理财保险产品主要分为以下两类：
年金险：前期交给保险公司一笔钱，到约定时间会按约返钱，收益固定，不能随意取钱，强制储蓄功能明显，最高收益率维持在4%左右。
增额终身寿险：它同样也是收益固定的，不过它可以通过减保领取现金价值，只要没领完，剩余的钱就可以一直在账户中增值，无论持有多久收益率也不会超过3.5%。
市面上养老理财保险产品众多，收益保障也分三六九等，深蓝君从中筛选出了几款表现较优秀的产品来给大家参考，同样也是分两部分来测评分析：
以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万，60岁领”为例，来看看这几款年金险的收益对比情况：
直接说结论：
（1）看重高收益：
可以优先养多多3号，总体的收益表现都不错。其中计划一后期收益更高，按上文的投保情况，每年能领将近 4 万，到了80 岁的时候，收益率更是达到 3.77%，表现不俗。
而计划二的虽然后期收益没有计划一高，但保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了 35.2 万，大家按需选择。
（2）看重终身有现价：
相比养多多3号，乐养多终身都有现价，任何阶段退保都能拿到一笔钱，收益表现也不错。按上文的投保案例，到了85岁后，收益率反超养多多3号，家族有长寿基因的朋友可以优先考虑。
（3）看重投保地区要求：
榜单上只有金盈年年是没有投保地区限制的，全国可买。而且这款产品两个版本可选：A 款保终身，B 款保至 85 岁，相比同类型产品选择更灵活。
同样以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万”为例，我们一起来看看这几款增额终身寿险的收益对比情况：
直接说结论：
（1）看重高收益：
可以优先考虑3号和万年禧，这两款产品的收益表现无论在榜单还是同类型产品中都是靠前的。
前者在各个年龄段的收益率都有明显的优势，后者投保的门槛相对更低，5000元起就可投保，大家按自己实际情况配置。
（2）看重加减保灵活：
康乾 1 号•益利多（青春版）支持加减保，目前的规则也相对宽松，70岁前加保是不需要重新健康告知，减保没有金额上限，只要保费不低于 2000元即可。
（3）看重投保地区要求：
平型关虽然比起前几款收益较低一些，但是胜在没有地区限制，毕竟收益再高的产品也要能买到才行。
每个人的需求都不一样，离开产品需求去谈产品是没有意义的。所以市面上无论买哪种养老理财保险产品都要结合自身需求和产品特点考虑。看看自己到底是追求专款专用呢？或是希望资金运用上能更加灵活？还是其他需求。
总的来说，养老理财保险不仅能长期锁定利率，还能稳健增值，对于风险厌恶型的朋友，养老理财保险无疑是一个再合适不过的选择。
而对于风险偏好型的朋友，养老理财保险也是对作为为风险兜底的绝佳工具，也是很值得购买的。
以上就是“养老理财保险有必要规划吗？都有哪些产品？”的全部内容啦，希望对有养老规划需求的朋友们有所帮助~
若您仍有上述相关内容问题的话，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。
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案例：
张先生，50岁，下岗后自主创业，和太太一起从事水果批发生意多年，家庭年收入10万左右，现家中流淌资金45万元左右，每月家庭支出1000元左右。
由于下岗时间早，且原先单位并没有医疗保险，张先生和太太只享受城镇合作医疗，并无其他商业保险。
由于生意的关系，张先生常常需要跟车进货，每年会购置一份保费220元左右的意外险。
张太太，45岁，10年前购置过一份重疾险，每年保费支出2500元左右。
夫妻二人均有基本养老保险。
儿子已经工作，张先生盼望给儿子预备30万房贷首付，盼望得到一些保险理财的建议。
理财目标
1、养老生活无忧，盼望能度过一个舒适的晚年。
2、规避意外与医疗风险，盼望理财师给些保险规划方面的建议。
3、出于对孩子的关爱，盼望能为儿子支付30万元房款首付。
家庭财务分析
张先生夫妇均已年过半百，目前接近退休，家庭收入尚稳定，常年节俭的习惯以至每月的支出不多，大部分收入可以节余下来。
投资理财方式比较简洁，家庭资产中大部分现金为流淌资金。
张先生从事的工作有肯定的意外风险，原有的保障金额较少，需要适当增加。
目前夫妇俩人身体健康，可以适当延长工作年限，张先生打算从65岁开头享受退休生活，安度晚年。
理财建议
1、保存肯定的活期存款，留作家庭备用金，根据张先生夫妇的家庭消费状况，每月存款额5000元左右比较合适。
2、流淌资金的空闲期，可以考虑购置银行的一些风险较低、流淌性较好的理财产品。
出于资金流淌性的考虑，在购置时应当选择能够以日结算利息，领取敏捷且无手续费用的产品。
3、保障方面，目前夫妻俩只有城镇合作医疗和特别少的商业保险，家庭的主要收入来源于张先生，他承当着主要的家庭责任，因此张先生的保障额度应当最高。
建议增加意外险的保额，并加保重大疾病险。
张太太可适当增加意外损害与住院医疗保障。
4、张先生目前虽然收入稳定身体健康，但是不行能始终工作下去，应当提前考虑退休生活问题。
由于目前全部的养老金替代率特别低，无法满意将来的退休生活。
建议购置商业保险的分红险用于建立养老金专用账户。
5、将来的通货膨胀风险不容忽视。
对于张先生夫妇来说，不太建议直接投资股票。
这需要肯定的专业学问和抗风险力量。
建议张先生夫妇选择间接投资的方式来猎取资本市场高速增长的收益，例如保险公司的投资连结险。
6、张先生是个体经营者，存在着肯定的经营风险。
依据我国目前的法律规定，假如法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的全部财产用于抵债。
其中包括存款、基金、股票和房产等。
而唯独人寿保险是例外。
也就是说人寿保险受法律的爱护，可以不用抵债。
保险规划方案：
张先生缴费期限设定为10年，保障时间从如今开头至65岁退休。
依据张先生的保障需求，本规划的重点在于张先生的意外损害保障、养老与重大疾病保障保障。
妻子由于已有重大疾病保障，以意外损害与住院医疗保障为主。
张先生首年保费合计36813元，缴费10年。
在保障期限内享有至少15万元的人寿保障、30万元的意外损害保障与10万元的重大疾病保障。
张先生66岁至80岁领取保险金用于补充养老，共15年，考虑到通货膨胀的因素，保险金每年递增3%。
假如张先生经营状况良好，建议每年追加安盈丰瑞投资连结险保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，整个保障打算中张先生共可领取约100万元，作为夫妇二人安享晚年生活的坚实保障。
理财点评：
对于年近半百的张先生夫妇而言，理财打算的首要重点，的确应当落在养老问题上。
该份打算书利用商业保险来补充张先生夫妇养老资金的缺乏，值得推举。
不过，从详细的打算我们可以发觉，这份打算书中也存在有待改良的地方。
一般来说，一个家庭的保险支出费用，不宜超过家庭总收入的10%。
对于张先生夫妇而言，他们年收入为10万元左右，两人的年龄又偏大，假如根据该打算书的规划，每年保费支出为至少37545元，明显偏高。
而补充两人的养老金，其实也还有其他方式可以尝试：比方尝试做基金定投和购置其他的理财产品。
而且一旦支付的保费比例偏高，张先生夫妇需要帮儿子供应的30万买房贷款首付，就可能需要从45万元的流淌资金里划转，这样也可能影响他们的经营业务。
建议理财师是否可以适当降低投保费用，而增加其他类别的投资以到达同样的效果。
因此，中老年人的.理财规划中虽然要着重关注养老问题，但是理财规划中各类投资的比例配置，却值得好好推敲。
保险理财打算书篇2
一、加强业管工作，构建优质、规范的承保服务体系。
承保是保险企业经营的源头，是风险管控、实现效益的重要基础，是保险企业生存的基础保障。因此，在XX年度里，企业将狠抓业管工作，提高风险管控力量。
1、对承保业务准时地进行审核，利用风险管理技术及定价体系来掌握承保风险，确定承保费率，确保承保质量。对超越企业权限拟承保的业务进行初审并签署看法后上报审批，确保此类业务的严格承保。
2、加强信息技术部门的管理，完善各类险种业务的处理平台，通过建设、使用电子化承保业务处理系统，建立完善的承保基础数据库，并缮制相关报表和承保分析。同时做好市场调研，并定期编制中、长期业务打算。
3、建立健全重大标的业务和特别风险业务的风险评估制度，确保风险的合理掌握，同时依据业务的风险状况，执行有关分保或再保险管理规定，确保合理分散承保风险。
4、强化承保、核保规范，严格执行条款、费率体系，娴熟把握新核心业务系统的操作，对中支所属的承保、核保人员进行全面、系统的培训，以提高他们的综合业务技能和素养，为企业业务进展供应良好的保障。好文章尽在公文易
二、提高客户服务工作质量，建设一流的客户服务平台。
随着保险市场竞争主体的不断增加，各家保险企业都加大了对市场业务竞争的力度，而保险企业所经营的不是有形产品，而是一种规避风险或风险投资的服务，因此，建设一个优质服务的客服平台显得极为重要，当服务已经成为核心内容纳入保险企业的价值观，成为核心竞争时，客服工作就成为一种具有独特理念的一种服务文化。经过XX年的努力，我司已在市场占有了肯定的份额，同时也拥有了较大的客户群体，随着业务进展的不断深化，客服工作的重要性将尤其突出，因此，XX企业在XX年里将严格规范客服工作，把一流的客服管理平台运用、落实到位。
1、建立健全语音服务系统，加大热线的宣扬力度，以多种形式将热线推向社会，让众多的客户全面了解企业语音服务系统强大的支持功能，以提高自身的市场竞争力，实现客户满足最大化。
2、加强客服人员培训，提高客服人员综合技能素养，严格奉行热忱、周到、优质、高效的服务宗旨，坚持主动、快速、精确、合理的原则，严格根据岗位职责和业务操作实务流程的规定作好接、报案、查勘定损、条款解释、理赔投诉等各项工作。
3、以中心支企业为中心，专、兼职并行，建立一个掩盖全区的查勘、定损网点，初期由中支设立专职查勘定损人员3名，同时搭配非专职人员共同查勘，以提高中支业务人员的整体素养，切实提高查勘、定损理赔质量，做到查勘精确，定损合理，理赔快捷。
4、在XX年6月之前完成XX营销服务部、YY营销服务部两个服务机构的下延工作，至此，全区的服务网点建设基本完善，为企业的客户供应高效、便捷的保险售后服务。
三、加快业务进展，提高市场占有率，做大做强企业保险品牌。
依据20xx年中支保费收入XXXX万元为根据，其中各险种的占比为：机动车辆险85%，非车险10%，人意险5%。XX年度，中心支企业拟定业务进展规划打算为实现全年保费收入XXXX万元，各险种比例打算为机动车辆险75%，非车险15%，人意险10%，打算的实现将从以下几个方面去实施完成。
1、机动车辆险是我司业务的重中之重，因此，大力进展机动车辆险业务，充分发挥企业的车险优势，打好车险业务的攻坚战，还是我们工作的重点，20xx年在车险业务上要稳固老的客户，争取新客户，侧重点在进展车队业务以及新车业务的承保上，以实现车险业务更上一个新的台阶。
2、仔细做好非车险的展业工作，选择拜见一些大、中型企业，对效益好，风险低的企业要重点公关，与企业建立良好的关系，力争财产、人员、车辆一揽子承保，同时也要做好非车险效益型险种的市场开发工作，在XX年里努力使非车险业务在进展上形成新的格局。
3、主动做好与银行的代理业务工作。XX年10月我司经过主动地努力已与中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、福
