如果说现在有一款理财产品，它的收益率高达5%，风险等级却仅为R1、R2，你肯定难以置信。事实上，如此香的理财产品正是“美元理财”。作为一款自2022年走红至今的“网红”产品，时至今日依然热度不减。
美元理财产品是什么？影响它收益率的因素有哪些？什么样的投资者适合配置美元理财？本文将为大家做下详细梳理。
美元理财是外币理财的一种，投资者以美元为投资货币，通过购买银行、基金、证券等金融机构的理财产品，实现资产的保值增值。
美元理财的投资标的种类繁多，包括美元存款、美元债券、货币市场工具等。
比如，中银理财-美元乐享天天（进阶增益型）-汇这款产品投资于45%境内外美元存款，50%境外投资级中资美元债及结构性票据，以及5%活期存款。
而中银理财全球配置高评级美元日日开-钞产品，则100%投资于国有大行、股份制银行境内美元存款。
也正是由于这些底层资产收益率较高，使得美元理财的收益率表现普遍优于同期的人民币理财。
按照产品期限，美元理财大致分为以下三类：
一是现金类理财。它可以自由申赎，灵活性较强，风险较低。
二是封闭/定开类理财。封闭式理财在封闭期内不可赎回，到期后资金自动返还到账；定开型理财在开放期内可以随意申赎，开放期结束后理财进入封闭期，不能申赎，需等到下一个开放期才能申赎。
三是“最短持有期”理财。购买该类理财后投资者需持有一段期限，超过该期限后任意一天都可以申请赎回。
汇率是影响投资者美元理财实际到手收益的主要因素。
举个例子，小明投资一年期的美元理财产品，此时美元兑人民币汇率为7.2，他支出了7.2万人民币，获得了1万美元的理财。该产品年化收益率为5%。一年以后，他的美元理财产品为1.05万美元。
如果此时人民币对美元贬值，美元对人民币汇率为7.3，那么小明的理财产品换算为人民币为7.665万人民币。他不仅能享受到理财产品的高收益率，还享受到了汇率变动带来的“红利”。
反之，如果人民币对美元升值，美元对人民币汇率为6.8，那么此时小明的理财产品换算为人民币仅为7.14万人民币，产品的高收益率完全被汇率变动所抵消，小明不仅没有赚到钱，甚至本金都蒙受了损失。
因此，对于投资者而言，要充分考虑未来汇率变化的影响，对未来的国际局势、人民币升值与否进行分析和判断之后，再决定是否投资美元理财。
美元理财产品的收益率要看其底层资产的收益情况。大部分美元理财产品以美元存款、美元债券、结构性票据、结构性存款等作为重要的投资构成。当美元存款、美元债券利率降低时，会导致理财产品收益率同步下降。
11月8日，美国联邦储备委员会宣布将联邦基金利率目标区间下调25个基点，降至4.5%至4.75%，且美国利率期货市场预计美联储12月还将降息25个基点。在降息政策的影响下，美元存款、债券的利率可能也会随之下降，对美元理财产品的收益率造成影响。
考虑到美元理财的实际收益受到汇率、利率及未来国际局势的影响，投资者在配置美元理财前需要谨慎决策。
对于上述四类人群而言，可以着重考虑美元理财产品。其他投资者对于是否投资美元理财则需更加谨慎。
内容来源：中银跨境GO
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