听了任先生的介绍，我建议你回去每天按照收入支出进行记账，一个月后再来这里进行下一步的财务诊断。
我设想任先生你一家是储蓄率与资产流动性比率失衡的一个极端例子。
好在任先生和太太所在的单位都很有实力，除了正常的养老保险以外，还为职工开立企业年金，理论上讲你们退休后的收入应该远远多于一般劳动者。
但是，按照现在的工资增长率和通货膨胀等指标来计算，任先生的无忧生活只能维持到77岁，而任太太为74岁。在这之后，夫妻俩将面临一无所有的窘境。
为了解决这个问题，我希望任先生一家人现在开始“开源节流”。
1.压缩开支，有效投资
支出庞大是任先生一家财务管理失衡的症结之一。
如果按风险投资来评价，你们夫妻是“稳健性”投资者，应该规划20年以上的长期投资，分散下来，风险很小。当然，每年的收益是不一样的，就像股市有高有低。按照每年平均7.22%的收益，你们俩夫妻生活不仅可以维持到80岁以后，身故后还可以为孩子留下144万的现金遗产和一处房产。
2.激活负债杠杆
任先生200万的房贷，建议你贷款100万，用剩下的钱在前两年投入股市或基金，收益可观。
3.保险提供保障
建议夫妻俩购买20年定期的联合寿险和意外险（先生35万，太太10万），合计5000元，刚好抵消负债杠杆收益的利息。
之所以选择20年作为寿险是因为近20年是你们家人财务变动最大的一段时间。一是房贷要在这段时间还，二是夫妻俩将在这段时间进入事业黄金期，收入和储蓄迎来最高点，如果出了什么差错，将会带来沉重的经济负担。
买了保险后，即使你们中的一个人发生意外，整个家庭还可以凭借70万的保费还清房贷，保障生活。
